Плюсы и минусы сберегательных сертификатов

Сберегательный сертификат пока не получил широкого распространения и очень даже зря. Быть может, потому что многие не знают о его существовании либо не доверяют ценным бумагам.

Сберегательный сертификат во многом похож на банковский вклад, однако имеет ряд существенных отличий, а также достоинств и недостатков. Для начала дадим определение. Сберегательный сертификат – ценная бумага, эмитированная (выпущенная) банком, которую можно, купив у банка, перепродать через определённый срок, получив оговоренный фиксированный доход. В разных странах такой продукт может отличаться названием, но смысл такой же.

Теперь поговорим о том, какими бывают эти сертификаты.

1) По номинальной цене выделяют:

Сертификаты определённого номинала, которые выпускает банк (50000, 100000 рублей и так далее)
Неопределенная. Сумму вписывают сразу при оформлении

2) По доходности:

Строго фиксированная. Допустим, три года подряд 10% годовых (не больше не меньше)
Растущая (то есть увеличивается каждый год или квартал)

3) По сроку действия:

Срочные. На определённый оговоренный срок( год, три года)

До востребования. То есть вы можете получить наличные в любой момент. Скажу сразу, проценты будут крошечными

4) Виды по праву собственности:

Именной. Обналичить такой сертификат может только владелец, чьё имя непосредственно вписано в этот сертификат
На предъявителя. Владельцем такого сертификата является тот, кто фактически держит его в руках( как и наличные деньги). Такой сертификат можно продать, подарить без особых проблем

5) Валюта:

Национальная. Получила наиболее широкое распространение. По ней доходность всегда выше. Но она подвержена падению
Иностранная (доллары, евро). Доходность достаточно низкая

Какие плюсы имеются у сберегательных сертификатов?

1) Сертификат надёжно защищён от подделки разными способами (голограммы, металлизированные полосы, водяные знаки и прочее. Подделать сертификат – достаточно сложная задача. Хотя, если русский человек задался целью, то его мало что остановит.

2) Вы можете конфиденциально передать сертификат на предъявителя другому человеку без потери доходности. Такой сертификат может стать красивой альтернативой денежному подарку, теперь этот сертификат может восприниматься как подарочный, и выглядит он презентабельнее мятых банкнот. В некоторых случаях им можно платить за товары или услуги. В то время как банковский вклад передать кому-либо достаточно непросто. Кстати говоря, наследники могут пользоваться им, не дожидаясь окончания официальной процедуры наследования.

3) Вы можете продать сертификат в любом отделении банка, которые с ними работает. То есть вы не зависите от одного отделения. С вклада снять деньги в другом отделении можно, но возьмут комиссию, а сертификат позволяет избежать данной проблемы.

4) У сертификата доходность всегда выше, чем у вклада на аналогичных условиях. Но опять-таки не на много, а 1-2% годовых, бывает и меньше. На малых суммах доходность может быть и ниже, чем по обычному депозиту.

5) Как и обыкновенный вклад, он может быть залогом под кредит. Тем более для банка залог в виде вклада или сертификата очень привлекателен, ибо эти инструменты в отличие от другого имущества обладают максимальной ликвидностью, разумеется, после наличных. Такой кредит называют техническим. Ставки по нему всегда не очень высоки. Вы можете прибегнуть к такой услуге, если до окончания срока вклада или сертификата осталось несколько месяцев, а терять проценты не хочется.

Минусы сберегательных сертификатов

1) Сберегательные сертификаты не гарантируются государством. Это наиболее жирный минус. Если рухнул банк, то вы лишаетесь своих денег, а вклад гарантируется государством и, с большей долей вероятности, будет компенсирован.

2) Сертификат на предъявителя, как и наличные деньги, может быть украден преступниками и использован по своему прямому назначению. К тому же такой сертификат намного компактней наличных.

3) Если вы продаёте бумагу досрочно, то, как и в случае с вкладом, вы теряете проценты, а назад получаете только вложенные деньги. Хотя нет, доход выплачивается, но по очень низкой ставке (не более 0,1% годовых, что смешно при текущем темпе инфляции).

4) Сертификат как ценная бумага, в отличие от акций и облигаций имеет фиксированную цену. Поэтому получить спекулятивную прибыль не получится (как и по депозиту). Однако для консервативного инвестора это, возможно, даже хорошо, так как сертификат не может утерять цену.

Как видим, сберегательный сертификат достаточно консервативный инструмент для вложения капитала. Но пока он должного распространения не получил. Да, вложить часть денег в него можно, если вы консерватор. Этот инструмент пригоден, когда в экономике стабильность и фаза роста.

Плюсы и минусы сберегательных сертификатов