Кредиты — Карта мира финансов

Архив категорий Кредиты

Виды кредитов



Виды кредитов

Сегодня слово «кредит» понятно как школьнику, так и пенсионеру. Однако сама суть этого деяния, его экономическая и юридическая целесообразность представляют определенный интерес.
Кредит – это сделка по предоставлению средств между заимодавцем (кредитором) и заемщиком. Кредитором, обычно, выступает какая-либо финансовая организация (банк, фонд и т.д.). Заемщиком может быть как физическое, так и юридическое лицо. Средства предоставляются на определенных условиях, оговоренных в договоре.

 

Сущность кредита
Кредит – это не простое одолжение денег, а предоставление оговоренной суммы на оговоренный срок за оговоренное вознаграждение. Иными словами, во временное пользование берется чужая собственность, за что выплачивается вознаграждение. Кредит направлен на удовлетворение временных материальных потребностей заемщика временно свободными средствами кредитора.

 

Основные виды кредитов
— Потребительский кредит – продажа магазинами товаров с отсроченными выплатами либо предоставление банком ссуд для приобретения этих товаров. Потребительские кредиты могут быть целевыми, то есть выдаваться банком для покупки определенного товара или услуги. В таких случаях потребитель не получает наличных денег, банк платит непосредственно магазину, а потребитель выплачивает заем банку.
— Банковский кредит – предоставляется банком наличными деньгами на любые нужды. Зачастую для получения такого кредита требуются лишь документы, удостоверяющие личность.
— Ипотека – целевой кредит на приобретение недвижимости. Отличается наиболее низкими процентными ставками, более высокими суммами и длительными сроками.
— Автокредит – также целевой кредит на приобретение автотехники. Заемщиком может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В случае приобретения отечественной модели автотехники, государство может субсидировать некоторую часть ссуды.
— Кредитная карта – пожалуй, наиболее популярная форма кредитования. Кредитные средства привязаны к номиналу пластиковой карты, при помощи которой заемщик может рассчитываться кредитными средствами в магазинах (беспроцентно), снимать наличные и даже, превысив номинал, сберегать личные средства на депозитных условиях.

 

Практически каждый наш соотечественник сегодня является пользователем того или иного вида кредитования. Ведь иногда деньги нужны срочно и только таким способом их можно получить в короткие сроки.



Некоторые тонкости автокредитования



Некоторые тонкости автокредитования

У автокредитования, безусловно, есть довольно большое количество преимуществ. Однако главным из них следует назвать возможность не ждать накопления всей необходимой суммы в случае ее отсутствия, а приобрести машину в сжатые сроки при помощи банка. Разумеется, такая помощь впоследствии будет оплачена процентами, но все равно она существенно облегчает жизнь автолюбителю.

 

Если у человека нет нужной суммы для приобретения автомобиля, то он вполне можете обратиться в банк за соответствующим кредитом. Конечно, каждое финансовое учреждение стремится максимально обезопасить себя от возможных рисков, и тщательно проверяют заемщиков. Во-первых, для получения кредита на приобретение автомобиля заемщик должен иметь постоянное место работы и хороший оклад. Во-вторых, он не должен иметь проблем с выплатой по кредитам в прошлом.

 

В случае соблюдения этих отнюдь несложных условий заемщик вправе рассчитывать на осуществление удачной сделки с банком. Впрочем, сложно приходятся лицам, у которых нет постоянной прописки. В принципе, временной может оказаться вполне достаточно, однако тогда автокредит будет оформлен со специальными условиями. В частности, рассчитаться по долгам заемщик должен за строго определенный срок, который заканчивается раньше, чем срок временной прописки. К тому же, банк пристально проверит финансовую состоятельность такого заемщика.

 

Вообще, многие российские банки предлагают выгодные условия оформления кредита на приобретение транспортного средства. Одни стараются заманить клиентов низкими процентами, другие заявляют об отсутствии необходимости вносить первоначальный взнос. Впрочем, последнее встречается не так и часто и, как правило, компенсируется другими не слишком комфортными для заемщика условиями. Ну а привычный первоначальный взнос составляет от 10 до 30% от стоимости автомобиля.

 

После оформления сделки банк берет с заемщика определенную сумму, указанную в кредитном договоре, ну а остальную сумму доплачивает сам. В большинстве случаев деньги переводятся на счет продавца транспортного средства финансовым учреждением и здесь явно есть резон. Подобный подход позволяет банку не допустить расхода средств на другие цели.

 

Еще одной важной особенностью кредитов на покупку машины является возраст и состояние транспортного средства, которое часто является гарантией кредита. В случае покупки нового автомобиля, проценты по кредиту ниже, чем в случае покупки старого.



В каких случаях целесообразно рефинансирование потребкредита?



В каких случаях целесообразно рефинансирование потребкредита?

Востребованность услуги перекредитования потребительских займов весьма высока, но не в каждом банке ее можно получить. Нередко заемщики ищут способы объединить несколько кредитов в один или попросту взять новую ссуду на более выгодных условиях. В каких банках предоставляют подобные услуги?

Рефинансирование потребкредитов пользуется популярностью по ряду причин. В первую очередь, это размер ставки, который достаточно широк в этом сегменте кредитования. Величина ставки может достигать 70% годовых, и, разумеется, те, кто необдуманно оформил дорогой заём, стараются изыскать способ сэкономить.

Кроме того, суммы потребкредитов не настолько велики, как, к примеру, в автокредитовании или по ипотеке. Это дает заемщикам возможность получать несколько ссуд. Однако результатом становятся проблемы чисто организационного плана, поскольку каждый заём приходится тщательно контролировать, чтобы не допустить просрочки. А если кредиты, вдобавок, разбросаны по различным учреждениям, посещать отделение каждого из них не хватит никакого времени.

Рефинансирование – отличный выход из ситуаций такого рода. Заемщик обращается за единственным кредитом в банк. Полученные средства используются, чтобы погасить все прочие займы, и отныне платить нужно только в отделении одного банка, и по единственному кредиту, причем в большинстве случаев по меньшей ставке. Выгодно и удобно!

Единственным условием является отсутствие задолженности по любому из займов – шансов на получение рефинансирования у должника нет, не стоит и пытаться.



Что лучше? Потребительский кредит или кредитная карта?



Что лучше? Потребительский кредит или кредитная карта?

Для кредитования потребления населения предназначены потребительские кредиты. Они имеют социальный характер. Благодаря системам кредитования потребитель имеет возможность купить в долг те блага, на которые еще нужно заработать. Кредит — это заем на принципах возвратности. Бывают ситуации, когда срочно нужен потребительский кредит на покрытие неотложных текущих нужд. Оформить кредит в банке или воспользоваться кредитной картой, что выгоднее?

Еще недавно самая популярная система кредита – потребительский кредит. Клиент выбирает товар и заключает договор с банком на оплату данного товара. Стоимость кредита исчисляется из самой суммы кредита, процентов по займу, комиссии по перечислению денег, иногда и суммы страховки кредита. Это целевой кредит на приобретение только заявленного товара на выбранном предприятии или фирме. Заемщик не получает денег на руки или карточку, они перечисляются банком на расчетный счет предприятия или фирмы в оплату товара. Банк перед заключением договора должен сразу озвучить полную сумму кредита. Условия погашения банковского кредита прописываются в договоре. Клиент ежемесячно погашает сумму, прописанную в договоре.

Кредитные карты на постсоветском пространстве появились недавно, всего восемь лет назад. Кредитная карта – пластиковый документ банка, на котором имеется лимитированная сумма денег. Деньги можно тратить только в пределах этого ограничения. Существует льготный период, когда проценты на кредит не начисляются, он называется грейс-период. Количество дней этого периода каждый банк устанавливает самостоятельно, его продолжительность от 25 до 55 дней. Если вы возвращаете кредит в течение грейс-периода, то проценты не начисляются. Главное отличие от потребительских банковских кредитов в том, что проценты на кредит начисляются только на остаток долга, и расплатиться можно за любой товар на любом предприятии, где установлен терминал расчета кредитными картами. Кредитную задолженность погашают через кассу банка, банкомат или банковской картой. Клиент может выбрать любой вид займа. Важно знать, что деньги на кредитной карте при пересечении границы не декларируются. Оплачивать покупки за рубежом тоже можно кредитными картами, деньги сразу конвертируется. При выборе займа помните, что проценты на не целевые кредиты дороже процентов на целевые кредиты.



Уловки банков по кредитам, о которых стоит знать



Уловки банков по кредитам, о которых стоит знать

Кредиты за последние 10-15 лет настолько влились в нашу жизнь, что очень сложно представить на какой ступени развития стояла бы купля-продажа. Сейчас мы можем купить абсолютно все: бытовую технику, автомобиль, квартиру, путешествия на разные континенты, пройти обучение и многое другое. При этом не нужно копить долгие месяцы, а то и годы. Нужно лишь получить одобрение кредитора. Однако в погоне за большой прибылью банки прибегают к некоторым уловкам, о которых заемщик либо узнает после взятия кредита, либо не узнает вообще.

 Рассмотрим самые распространенные из них

Досрочное погашение кредита. Очень часто банки в договоре прописывают запрет на уплату кредита раньше срока. Делается это с целью получения прибыли от процентов по кредиту. Однако такой подход противоправен и его смело можно оспаривать в суде.

Изменение тарифного плана кредита. Банки в одностороннем порядке могут увеличивать процентную ставку. Во избежание сюрпризов необходимо внимательно следить за ежемесячными платежами, и в случае их увеличения обращаться в банк с претензией.

Непогашенная кредитная карта. Всегда помните о том, что при смене зарплатного банка, работы, окончании обучения, необходимо погасить карту. Делается это для того, чтобы не пришлось платить банку не только за содержание этих карт, но и просрочкам.

Только мышеловка предлагает бесплатный сыр. Не стоит поддаваться на соблазн брать беспроцентные кредиты. Они обычно дают рассрочку по процентам на полгода, и, если такой кредит не погашен, банк назначает огромные проценты (около 70% от суммы покупки).

Страхование. Сейчас среди кредиторов очень распространено включение в кредитный договор такой опции, как страхование жизни и работоспособности. Такая схема будет минимизировать риски только в случае, если сумма превышает 3-4-х месячную заработную плату. Однако при отказе от страховки (а это может сделать любой клиент, посчитавший ее лишними расходами) банк не предоставляет комплексное предложение по кредиту, а отдельные кредитные продукты стоят на порядок выше.

Офердрафт – еще одна уловка банков. При займе на зарплатную карту, банк перечисляет средства выше обговариваемых (обычно на 200-300 рублей) однако процентная ставка уже по такому кредиту удваивается. Следует внимательно следить за суммой, перечисляемой банком. А в данном случае обращаться с претензией в банк о незаконности действий.

Это самые распространенные уловки банковских кредиторов. Чтобы не попасться на их удочку, следует внимательно ознакомиться с договором перед подписанием.



Основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса



Основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса

В настоящее время невозможно построить экономическую деятельность, если не иметь доступа к услугам кредитования. В связи с этим для ряда банков обеспечение услугой предоставления кредитов для малого и среднего бизнеса является основным видом деятельности. Но выдача таких кредитов связана с определенными рисками, как для заемщика, так и для банка кредитора. В связи с этим банки для предоставления гарантий, требуют с каждым разом все больше и больше документов.

Все проблемы, связанные с кредитами, предоставленными для малого и среднего бизнеса, связаны между собой и при неправильном течении событий эти проблемы перетекают из одной в другую. Высокие риски потери денег вынуждают банки накладывать существенные ограничения при предоставлении кредита. Например, сейчас банки не предоставляют кредиты на стартапы, также недоверие вызывают скорринговое кредитование. Банки предпочитают сократить количество услуг, а оставшиеся услуги обеспечить должностным качеством обслуживания. Для взятия кредита на бизнес, заемщику придется пройти высокую проверку на платежеспособности. Здесь учитываются все нюансы, и требуется все больше и больше документов, которые будут гарантировать успешную выплату займов по кредиту. Несмотря на то, что банками снижено количество предоставляемых услуг, это является выгодным для заемщика, т. к. в связи с этим банк для привлечения клиентов сокращает процент по ставке кредита и делает более выгодные условия.

Заемщику стоит побеспокоиться о залоге, который он оставит банку, т. к. плохое его качество может служить причиной отказа о займе. Самым предпочтительным залогом по — прежнему остается недвижимость, т. к. на нее всегда есть спрос и ее стоимость может покрыть большие суммы долга. Также проблемой кредитования бизнеса является недостаточная финансовая и юридическая грамотность заемщиков и малое количество специалистов в этой области. Очень часто владелец бизнеса слабо представляет себе свой собственный бизнес, не может разобраться в собственной прибыли и не понимает тенденции его развития. Здесь важно подходить к делам с точки зрения системного подхода и понимать, что минимальный просчет может привести к разрушению всего бизнеса. Важно грамотно вести всю юридическую и финансовую документацию предприятия. Часто банки для предоставления гарантий требуют самые различные документы фирмы, и какие-то проблемы с документацией могут быть причиной отказа банка.

Проблемой может также служить плохая кредитная история. Чаще всего проблемы с предыдущими кредитами невозможно скрыть и для банка иногда это является основным показателем надежности фирмы-заемщика. Также проблемой кредитования бизнеса служит плохая информированность заемщиков о возможностях кредита и в связи с этим число кредитов уменьшается. При оформлении кредита важно иметь в команде квалифицированных юристов, которые помогут в тяжелых ситуациях разрешить все проблемы. Также рекомендуется прибегать к услугам страхования. Правильно подобранная страховка может сыграть значительную роль в непредвиденных ситуациях и спасти значительную часть капитала.
Россия имеет низкий процент лиц, ведущих бизнес, п сравнению с другими странами, а это в первую очередь влияет на низкое качество услуг по предоставлению кредитов на ведение дел малого и среднего бизнеса. Но несмотря на все имеющие проблемы объем выдачи кредитов с каждым годом растет и несмотря на экономическую обстановку в стране, прогнозы говорят о том, что эти темпы будут продолжать, расти.



Можно ли изменить график кредитных платежей?



Можно ли изменить график кредитных платежей?

Оформив банковский кредит, клиент получает нужную сумму и договор, в который входит и график платежей. Этому графику придется придерживаться весь срок уплаты кредита. Иначе при просрочке будут начисляться штрафы и пени, а это скажется на кошельке значительно.

Однако иногда человек сталкивается с различными жизненными трудностями, одна из которых – потеря места работы. Это может случиться в связи с сокращением или недовольством оплаты труда (условий труда), или по другим обстоятельствам. Тут возникают два случая: либо найти место новой работы удается быстро (но график зарплаты меняется), либо поиск задерживается. Однако плату по кредитам никто не отменял.

Выйти из такой ситуации можно следующим образом: откладывать деньги заблаговременно, занимать у друзей-родственников, оформить кредитную карту. Однако есть выход намного проще – перенести дату кредитного платежа. Сделать это можно следующим образом. Прийти в банк с паспортом и заявлением о изменении графика платежей. Для большей убедительности в необходимости перенесения дат, стоит предоставить копию трудовой книжки. Далее, банк-кредитор рассматривает заявку. Это происходит в течение дня или на следующие сутки. Некоторые банки пойдут на уступки, другие могут изменить график на более удобный для заемщика, но по тарифам, указанным в договоре. Другие могут отказаться от перемен.

Перенести даты оплаты потребительских кредитов, либо кредитов наличными деньгами не займет много времени. А вот с ипотечным кредитом могут возникнуть трудности, так как требуется изменения дат в накладной. Это трудоемкий процесс и не каждый банк согласится его осуществить. Что касается кредитных карт, то изменить дату не получится, а придется платить в то время, которое указано в договоре.

Если же все-таки не удалось добиться лояльности, можно запросить рефинансирование кредита. При этом просрочки быть не должно. В этом случае удастся изменить не только дату платежа, но и увеличить или уменьшить срок погашения кредита, а также изменить ежемесячный платеж в большую или меньшую сторону.

Одобрение запроса заемщика смогут позволить банки, у которых он уже заслужил хорошую кредитную историю, и добросовестно вносите ежемесячные платежи. У других клиентов, не имеющих такого добротного арсенала шансов почти нет, и стоит смириться с заявленным графиком.



Что необходимо знать при покупке авто в кредит



Что необходимо знать при покупке авто в кредит

Кредит на машину – популярный в наше время тип целевого кредита, распространённость которого все время увеличивается. Банк предоставляет человеку финансовые средства, которые должны тратиться для установленной цели: для приобретения машины. Хотя быстрее банк выдает займы на новые машины, тем не менее сегодня вероятно получение займа и на приобретение подержанного авто (как российского, так и зарубежного). Безусловно, в последней ситуации к возрасту автомобиля предъявляются установленные требования: в основном он не должен быть старше 6-7 лет.

Во множестве банков автомобильный кредит дается на период от 1 до 8 лет. Плюс ко всему, чем меньше срок, тем меньше и начисляемые проценты (хотя, конечно, при этом регулярный платеж будет выше). Плюс ко всему, можно сразу сказать, какой именно процент от цены кредита будет выплачен в виде взноса (как правило – примерно 10 процентов).

На протяжении всего срока кредита машина располагается в залоге у банковской организации. Во время этого этапа непременно необходимо наличие КАСКО.

Есть два метода того, как приобрести машину в кредит. Сейчас абсолютно все автомобильные салоны энергично работают с банками, вследствие этого кредит взять можно буквально «на месте». Взять автомобильный кредит можно и в обычном банке, правда, это более сложно.

Основным шагом для того, чтобы приобрести авто в кредит, конечно, является детальное изучение имеющихся предложений банковских компаний и выбор из них самой выгодной для вас. На сегодняшний день банков и других финансовых организаций существует большое количество. Чтобы сберечь собственное время, правильно будет воспользоваться помощью сотрудников автомобильного салона. Вам будут предложены исключительно актуальные услуги кредитования банковских учреждений, их не нужно будет искать вручную. На сегодняшний день все уважающие себя банки обладают сайтами, где можно отыскать данные о наличествующих кредитных предложениях, но нужно учитывать, что эти данные не всегда удосуживаются обновлять. Менеджеры, как специалисты собственного дела, подберут для вас самую выгодную программу кредитования.

Уменьшайте риск отказа компании
Постоянно есть шанс, что банк, который вы избрали собственным «фаворитом», вам откажет. Вследствие этого, целесообразно обратиться сразу в 2-3 самых понравившихся банков. Если подумать, то в свете всего вышеперечисленного становится ясно: приобретение кредита прямо в автомобильном салоне смотрится довольно привлекательно.



Как получить кредит наличными по паспорту



Как получить кредит наличными по паспорту?

Буквально 15-20 лет назад получить кредит можно было лишь при условии предъявления целого пакета документов, и решение по кредиту принималось крайне долго. Сегодня эта проблема не возникает по многим кредитным сделкам. Разные непредвиденные ситуации приводят клиента к получению экспресс-кредита. Для таких кредитов можно предъявить лишь паспорт, некоторые сведения о себе и получить заветные наличные средства. Однако многие финансовые организации слоган «кредит наличными за 15 минут только по паспорту» используют лишь в рекламных целях, а на деле может затребовать второй документ (водительские права или загранпаспорт).

По таким кредитным продуктам банк имеет наивысший риск невозврата долга, поэтому и перестраховуется посредством выдачи займов лишь постоянным клиентам, держателям зарплатных карт, имеющим вклад в банке и успешный опыт возврата кредитных средств в срок.
Если заемщик надеется получить кредит наличными только по одному паспорту, то стоит приготовиться к огромным процентным ставкам. Переплата по такому виду займа может достигать 70-100%, что однозначно невыгодно для клиента. Конечно же, к таким кредитам нужно прибегать в крайнем случае, когда нет возможности одолжить в другом месте. Лучшим вариантом является оплата досрочно и в полном объеме такой задолженности, тогда и кредитная нагрузка на бюджет будет не столь высокий, и переплата намного меньше.
В любом случае выдача кредита наличными подразумевает, что клиент имеет постоянный источник дохода и сможет вносить ежемесячные платежи, включая пенсию, доход от сдачи в аренду недвижимости и стипендию.
Многие банки на сегодняшний день могут предложить своему потенциальному клиенту заполнить заявку онлайн и моментально узнать ответ. Жизненные ситуации (срочное лечение, оплата счетов, утеря кошелька и т. д.) часто приводят заемщиков к разрешению своих финансовых проблем путям получения таких кредитов, которые выдаются без залога и поручительства.
Для получения быстрого займа стоит обращаться лишь в специализированные финансовые институты, которые имеют право осуществлять такие операции, в противном случае можно попасть на мошенников и непорядочных кредиторов. Если кредитная организация требует какого-либо залога или внесения предоплаты, то такой кредитный договор лучше не подписывать. И, безусловно, не стоит ставить свою подпись на подозрительных документах и быть предельно внимательным при сделке.



Что делать, если нечем заплатить за кредит?



Что делать, если нечем заплатить за кредит?

На данный момент многие тысячи россиян имеют постоянную задолженность по кредитным обязательствам перед банками. Аналитики утверждают, что каждый четвертый клиент не выплачивает вовремя свои долги. Так как же поступить, если у вас сложилась именно эта ситуация?

Что же тогда делать, если нечем заплатить за кредит?

Не стоит отчаиваться, ведь выход есть из любой ситуации. Возможно, при новом течении финансового кризиса, многие заемщики потеряли работу или возникли какие-то проблемы с финансами. Рекомендуется в этих ситуациях не игнорировать звонки представителей банка, а наоборот идти с ними на контакт. Иначе могут возникнуть конфликтные ситуации, при которых разрешения уже не будет. Так, что если у вас есть такая проблема, стоит обратиться в сам банк и рассказать ситуацию. Возможно, они смогут вам чем-то помочь.

Одним из вариантов, который может предложить банк, будет отсрочка платежа. В этом случае вы оплачиваете только проценты, а основное тело кредита будете оплачивать по согласованию с кредитным учреждением. Даже если у вас не один кредит, а просрочки уже по всем, то стоит обратиться во все банки и попросить отсрочек. Возможно они смогут подобрать вам оптимальный вариант без потерь.

Также с кредиторами можно договориться о продлении срока кредитования. Но переплата будет больше, нежели когда у вас не было просрочек. Это является основным минусом данного поступка. Для этого опять же стоит подойти к сотрудникам банка и рассказать свою ситуацию. Попросите их дать вам шанс и дать возможность выплаты меньшей суммы.

Есть фирмы, которые сами занимаются такими проблемами. Вы приносите свой кредитный договор им, они его анализируют и предлагают решение проблематики. Все будет зависеть от ситуации и формулировки кредитного договора. Все дела ведутся в индивидуальном порядке с положительным исходом событий. Сотрудники компании берутся за самые неординарные и безысходные ситуации.

Также вариантом может быть рефинансирование. Но это делается при отсутствии просрочки. Если вы чувствуете, что в ближайшее время финансовой стабильности не предвидится, то стоит собрать документы и обратится в другой банк для взятия кредита на закрытие предыдущего. Да, возможно условия будут отличаться, но это лучше, чем приобретение проблем посложнее.

Чтобы этого в дальнейшем не происходило, стоит правильно расставлять приоритеты в растратах денежных средств.