Как рядовому россиянину защитить накопления от кризиса

Как рядовому россиянину защитить накопления от кризиса

Как рядовому россиянину защитить накопления от кризиса

Граждане России находятся в растерянности. Они не знают, что им делать в нынешней ситуации, когда неизвестно даже то, на сколько подорожает/подешевеет доллар через неделю. Можно купить что-то дорогое, пусть даже на кредитные деньги. Можно инвестировать накопления в какие-то финансовые инструменты. Как действовать?
Валютные курсы скачут. Эксперты дают противоречивые прогнозы даже на среднесрочную перспективу. Банкиры заняты судорожными изменениями условий по продуктам, сворачивают действующие программы, вводят новые. В такой ситуации легко впасть в ступор по поводу того, как же распорядиться сбережениями, брать ли, например, ссуду на запланированную покупку машины или жилья.
Сберегать или тратить?
«Нынешнее поведение клиентов я бы назвал больше сберегательным, — говорит Евгения Самардак, глава дирекции розничных продуктов МДМ Банка. — Наши постоянные заемщики предпочитают не повышать кредитный портфель, они сохраняют приемлемую долговую нагрузку, откладывая дополнительные расходы до лучших времен». Однако она отметила рост интереса к рефинансированию кредитов, что позволяет снизить ставку или уменьшить нынешние ежемесячные платежи».
«В период спада дополнительное обременение способно стать очень опасным для клиента, потому выбор в пользу сбережений более обоснован», — отметил Дмитрий Рыскин, являющийся вице-президентом ХМБ «Открытие».
А вот по словам Натальи Якубовой, замдиректора департамента розничных услуг СБ Банка, поведение населения в кризисное время характеризуется всплеском потребительской активности. Граждане, боясь ситуации со слабеющим рублем, девальвации и инфляции, начинают тратить средства, совершая преимущественно «эмоциональные» покупки, а не реально им необходимые. «Вот и сегодня мы можем наблюдать такую модель поведения: статданные показывают, что осенью 2014-го зафиксирован максимальный за все время наблюдений спрос на товары длительного использования», — говорит эксперт. Людям, успевшим оформить займы до повышения ставок и в российской валюте, далее будет проще в условиях удешевления рубля и, следовательно, их обесценивающихся кредитов.
Универсальной рекомендации в данном случае не существует. Если у человека имеется потребность в заемных деньгах, при этом он не сомневается, что сможет без затруднений обслуживать ссуду, то отказываться от воплощения задуманного специалисты не советуют. Но до того как отправиться в кредитную организацию, нужно объективно оценить свой финансовый потенциал и готовность увеличить затратную часть своего семейного бюджета, добавив в него ежемесячные платежи по кредиту. Если говорить о сбережениях, то иметь некую сумму, отложенную про запас, нужно обязательно. Чаще всего специалисты советуют, чтобы величина этих накоплений была равна полугодовому доходу, дабы при неожиданной потере работы человек имел возможность спокойно заняться поиском нового места.
Недвижимость или депозит?
Банкиры по понятным причинам рекомендуют разместить накопления во вклады. Кроме того, в России это уже давно наиболее надежный метод сохранности средств. «В нынешних экономических условиях наиболее безрисковый инструмент — это банковские депозиты», — говорит Галина Уткина, глава департамента вкладов и комиссионных продуктов в банке «Ренессанс Кредит».
Она считает, что преимущества вкладов в сравнении с другими способами инвестиций очевидны. Во-первых, вклад имеет фиксированный на все время размещения процент дохода. Во-вторых, депозиты до определенной суммы застрахованы АСВ (до 1400000 рублей). Также есть возможность быстро забрать деньги из банка до окончания периода вклада. Банкиры обязаны выдать их вкладчику по первому требованию – именно так прописано в законах. По словам госпожи Якубовой, учитывая волатильность валютных курсов и динамику изменений процентных ставок, максимально привлекательны сегодня краткосрочные вклады до полугода.
«Остальные финансовые инструменты — вложения в акции, недвижимость или золото – конечно же, имеют право на существование, но по соотношению «рисковость/доходность» они сильно уступают банковским депозитам», — уверена госпожа Уткина. Допустим, недвижимость по прибыльности является довольно привлекательным инструментом. Но надо понимать, что порог вхождения в этот инструмент очень высок, присутствует риск недостроя, если жилище приобретается на стадии строительства. А когда быстро понадобятся деньги, реализовать квартиру в короткий срок вряд ли удастся, разве только со значительным дисконтом. Золото, ПИФы и акции требуют от инвестора подготовленности и профессионализма в управлении портфелем инвестиций и постоянной вовлеченности в данный процесс.
«Если рассуждать о каких-то других финансовых инструментах, нужно учитывать, что в РФ, например, на покупку драгметаллов в слитках применяется НДС в 18%, поэтому этот вариант в нашей стране никогда не пользовался большим спросом, — отмечает госпожа Самардак. — На инвестиционные монеты НДС равняется 0%, однако в кредитных учреждениях их можно купить лишь с существенной наценкой, которая порой достигает 13% к цене металла».
Евро или доллары?
Большинство экспертов считают, что сберегать следует в нескольких валютах. «Надо выбрать для себя подходящую пропорцию инвестиционного портфеля в рублях, евро и долларах», — комментирует госпожа Самардак. «Вкладчик, желающий защитить сбережения от валютных колебаний и готовый немного пожертвовать уровнем доходности, должен разложить деньги по нескольким валютным корзинам», — говорит госпожа Уткина.
«Правильнее диверсифицировать портфель своих накоплений по стандартным валютам: в долларах, рублях и евро. Я бы порекомендовала соотношение 30/40/30 соответственно», — советует госпожа Якубова. Она добавляет, что если говорить о других валютах, то обычно по ним предлагается совсем маленькая доходность. Такие депозиты имеет смысл открывать на долгий срок (не меньше чем на год), чтобы была возможность зафиксировать доход в случае курсового роста. Но для этого необходимо хорошенько проанализировать рынок и выбрать перспективную «экзотичную» инвалюту с потенциалом роста.
Паи или облигации?
Не все финансовые эксперты скучно и консервативно предлагают разместить накопления во вклад. «Накопления подразумевают диверсификацию, — рассказывает господин Рыскин. — Качественный портфель инвестиций включает несколько активов, отличающихся доходностью/рисковостью, уровнем ликвидности, сроком размещения». По его словам, если брать инвестиционные продукты, то наиболее актуальными именно в нынешний кризис являются инструменты с проекцией на западный и товарный рынки. Доходность по данным вложениям в 2014-ом составила в среднем 40% годовых.
«Диверсифицированный портфель, исходя из профиля клиента, включает банковские вклады, локальные и международные ПИФы, фонды недвижимости, ценные бумаги и структурные ноты», — поясняет Дмитрий Кулешов, глава инвестиционной стратегии департамента по работе с физлицами Ситибанка. Он считает, что разумно создавать валютные портфели с преобладанием в их структуре валют развитых государств (доллара, иены, фунта, евро и других). «Доля инвалют, облигации в которых способны приносить хорошую номинальную доходность, может тоже быть существенной», — говорит эксперт.
Например, в интернет-банкинге Ситибанка можно совершать операции с десятью популярными валютами (рублем, долларом, швейцарским франком, евро, фунтом, иеной, южноафриканским рандом, сингапурским долларом, австралийским долларом, новозеландским долларом), а также хеджировать валютный риск с помощью опционов. «Мы считаем оптимальной стратегией — диверсифицировать валютную корзину, взвешенную по объемам международной торговли государств мира», — уточняет господин Кулешов.