Механизмы — Страница 2 — Карта мира финансов

Архив категорий Механизмы

Микрофинансовые организации внедряют кредитоматы



Микрофинансовые организации внедряют кредитоматы

Пока банки встраиваются в новые реалии круто изменившегося финансового рынка, многочисленные микрофинансовые организации начали «массированную атаку и пошли в наступление». По данным Национального БКИ, в январе МФО выдало на 20% больше микрозаймов, чем за аналогичный период прошедшего года. Тенденция закономерная и вполне объяснимая. Риски для банков сейчас стоят на первом месте. Чем большее число заемщиков попадает под категорию «некачественные», тем больше граждан плавно перетекает в ряды реальных клиентов МФО.

МФО проявляют повышенную активность

Сегодня МФО пользуются моментом, они предпочитают не сидеть сложа руки, а активно действовать. Их изобретательности нет предела. Этой кредитной структурой началось освоение нового канала продаж – в торговых центрах, на платформах пригородных железнодорожных вокзалов стали появляться новые устройства – кредитоматы. Чисто внешне они схожи с привычными для обывателя платежными терминалами, но их функционал настроен на другое – на выдачу некрупных займов физическим лицам. Так что если не хватит денег на товар в магазине или билет на поезд, это позволит занять нужную сумму до зарплаты.

Как работает кредитомат? Условия займа

Для получения кредита не потребуется какой-либо сбор документов, достаточно при себе иметь паспорт и мобильный телефон. В устройство вводится номер мобильника. Далее, прямо в аппарате сканируются паспортные данные, фотография клиента. Все это моментально отправляется в МФО. Сотрудники проводят супербыструю проверку данных по базе Федеральной миграционной службы, а по базе БКИ – кредитное досье потенциального клиента. Если гражданин, что называется «подошел» по всем параметрам, то ему на мобильный телефон высылается код, который необходимо будет ввести в кредитомат, после чего машина выдаст заемные средства.

Автомат позволяет оформить небольших размеров кредит – от 1 до 50 тысячи рублей под 1–3% в день. Сроки предоставления займа достаточно сжатые, не разгуляешься, – до 20 дней. Высокие процентные ставки – это плата за риск, которому подвержен данный сегмент микрокредитования.

По заверениям специалистов МФО, кредитоматы позволяют резко снизить время, требующееся на оформление кредита. Оно составляет около 7 минут. При этом производится быстрое распознавание личности клиента и подтверждение достоверности данных. Кроме этого, как заверяют специалисты МФО, данное устройство значительно сократило их издержки – на 60% общий фонд зарплаты сотрудников, на 70% платежи, связанные с арендой, в 4 раза уменьшилась стоимость привлечения заемщиков.

На кого рассчитаны подобные проекты? Кто работает с проблемными должниками?

МФО имеют свою аудиторию. Клиенты, которые по разным причинам плохи для банков, оказываются хороши для микрофинансовых центров. Портрет контингента таков – одни люди просто любят брать в долг небольшие суммы, другие не желают тратить время на оформление в банке этих самых малых сумм, третьим просто случайно разово не хватило денег на билет, четвертые имеют отрицательную кредитную историю и т. д.

Деятельность микрофинансовых организаций тесно связана со структурами по взысканию долгов. Эти службы могут быть собственными или внешними. Те МФО, где хорошо отлажен вопрос коллекторства, достаточно процветают. Больших проблем истребовать долг с клиента не составляет большого труда, ведь суммы малые. Так, с человека, занявшего 5 тыс. рублей совершенно несложно «выбить» 8–10 тыс.

Кредитоматы и мошенники

Кредитный автомат – сильно привлекающее к себе внимание устройство для мошенников. Понятно, что при дистанционном оформлении возрастает риск подделки документов. Но и это предусмотрели МФО. Ставки космических размеров, которые порой измеряются не только сотнями, но и тысячами процентами годовых, не дают микрофинансистам «бедствовать». При любом раскладе, отдавая приоритет количеству, а не качеству займов, они всегда остаются в «наваре».



Специальные тарифы и акции как способ сэкономить на ипотеке



Специальные тарифы и акции как способ сэкономить на ипотеке

Выбирая среди предложений различных банков выгодную ставку по ипотеке, необходимо обратить внимание на временные акции и специальные тарифы, действующие в этих кредитных организациях. Использование скидки позволит снизить ежемесячный платеж и общую переплату по ипотеке.

Виды акций по ипотеке

Самыми распространенными видами акций и особых тарифов являются:

  • скидки для зарплатных клиентов банка
  • скидки для корпоративных организаций (крупные, государственные либо хорошо зарекомендовавшие себя фирмы и учреждения)
  • скидки либо особые тарифы для отдельных категорий граждан (ученые, медики, учителя и другие госслужащие)
  • программа для молодых семей
  • ипотека для военных по специальным тарифам
  • акции с застройщиками
  • акции с агентствами недвижимости

При наличии зарплатной карты определенного банка наверняка уже при помощи смс, телефонного звонка, письма либо сообщения на экране банкомата клиента известили о наличии и размере скидки по всем кредитным продуктам банка. Для уточнения информации можно позвонить на горячую линию, номер который указан на карте, зайти в ближайший офис или на сайт. Размеры скидок у банков отличаются, и в среднем составляют от 0,3 до 1%.

При включении работодателя в список корпоративных клиентов, банки также стараются по максимуму известить работников о специальных условиях, проводя презентации, делая рассылку по корпоративной почте, выставляя рекламные стойки на проходной либо раздавая листовки. О наличии скидки можно узнать из этих материалов, на сайте, а также позвонить либо зайти в банк. Для уточнения статуса фирмы необходимо будет назвать полное название организации и желательно ее ИНН.

Для госслужащих тоже часто делаются специальные тарифы. Это может быть как скидка на текущие тарифы банка, так и конкретный фиксированный процент на определенные программы.

Для получения скидки по программе для молодых семей нужно соответствовать параметрам, установленным условиями. Чаще всего это возраст хотя бы одного из супругов до 35 лет либо неполные семьи с детьми с таким же требованием по возрасту.

Для военных в зависимости от их возраста и суммы денежных средств на сертификате так же, обычно, дается одна из пониженных фиксированных в тарифах банка ставок.

Совместные промо-акции с партнерами

Очень часто ведущие банки страны проводят совместные акции с застройщиками и агентствами недвижимости. Это можно видеть по телевидению, на уличных баннерах и в Интернете. Как правило, эти промо-акции ограничены по времени и распространяются на определенное число программ.

Но при этом, зачастую, помимо скидки банка идет встречная скидка партнера. Застройщик дает скидку на квадратный метр квартиры, агентство на свои услуги — дополнительная экономия!

Возможность суммирования скидок

При подаче заявки на ипотеку так же необходимо уточнить о возможности суммирования скидок. Например, заемщик является корпоративным клиентом и покупает новостройку по акции застройщика. Ряд банков такое разрешает.

Воспользовавшись пусть даже небольшой скидкой в несколько десятых долей процента, в пересчете на весь срок ипотеки можно сэкономить приличную сумму. Не стоит стесняться спрашивать у специалиста банка о возможных льготах.



Что такое кредитная история и как с ней бороться



Что такое кредитная история и как с ней бороться

После того, как в нашей стране вместо одного лопнувшего в одночасье советского банка возникло великое множество, и банки реально стали двигателями бизнеса, возникло немало странных банковских продуктов. Они, возможно, очень необходимы, но не всегда нам понятны.
Один из таких продуктов – кредитная история. Вот суть этого явления. Банков стало много, услуг банки предоставляют тоже множество, но и желающих, скажем помягче, воспользоваться чужими денежками немало. Но кроме откровенных аферистов, которых немало, существуют еще нерадивые плательщики. Или не совсем ответственные люди, готовые набрать кредитов в разных банках без особых шансов расплатиться… Ну, и что, что в одном банке кредит уже есть? Возьмем в другом! Банков-то много!
С пользой для банков решила создавшуюся проблему идея общего бюро кредитных историй – доступной всем банкам информации обо всех заемщиках. Возникла эта идея в Штатах, а продвижением дикого капитализма на российские просторы продвинулась к нам. С возникновением Интернета и доступа к базам данных, быть банкиром стало в разы безопаснее.

Кредитные истории в России

В России соответствующий закон был принят в 2004 году. И с того времени все ваши кредиты, просрочки, другие проблемы находят свое отражение в вашей кредитной истории. Вы хороший аккуратный плательщик? Ваша кредитная история поможет вам взять следующий кредит. К вам выезжали коллекторы? Шансов взять кредит даже после выплаты, не особенно много.
Остается, правда, загадкой, как обстоят дела с историями банковских займов огромных корпораций. Теоретически дела с их выплатой обстоят так, что многим из них не должны давать займов еще очень и очень долгое время. А практически… Практически – у них все прекрасно! Бизнес развивается, кредиты не платятся… Но это особенности национального банковского дела.

Что делать, если ваша кредитная история испорчена?

Теперь на запрос о самом небольшом займе вы получаете отказ. Во-первых, вам надо подождать некоторое время. Едва выплатив кредит вчера, завтра вы новый не возьмете. Нужно переждать с годик. А дальше? Либо имя перенесут из черных списков в серые или белые безо всяких усилий с вашей стороны, либо вам придется познакомиться с еще одним странным банковским продуктом. Речь идет об улучшении кредитной истории…



Нужна ли кредитная карта?



Нужна ли кредитная карта?

Многие из нас уже не представляют своей жизни без использования кредитной карты. Она очень удобна для того, чтобы расплачиваться в момент приобретения различных товаров, с ее помощью вы можете оплачивать различные виды услуг и при этом не таскать с собой в карманах крупные суммы денег, рискуя их потерять. Однако, давайте рассмотрим все плюсы и минусы кредитной карты, есть ли они и в чем заключаются.

Плюсы карты заключаются в том, что вы получаете от банка льготный период погашения кредита от 50 до 60 дней совершенно бесплатно, не платя при этом никаких процентов. В случае, если вы просрочили срок внесения взятой в долг суммы, то тогда начинают начисляться проценты, установленные банком. Помимо этого, кредитная карта позволяет брать кредит не единожды, а ровно столько раз, сколько он может вам понадобиться. Только при этом обязательным условием является погашение предыдущего кредита. О возможностях оплаты покупок и услуг, мы уже говорили выше.

Но тут хочется добавить преимущество оплаты картой. Дело в том, что некоторые торговые точки имеют договор с банком и в момент оплаты по кредитной карте за товар, вы получаете дополнительные скидки на приобретенный товар. А о функции cash-back, предусмотренных для некоторых видов кредитных карт и говорить нечего. Вы тратите сумму, а на вашу карту возвращается часть затраченных вами средств. Так же неоспоримым плюсом является возможность оформления нескольких карт, оформленных на различные цели. Это открывает для вас широкую возможность иметь под рукой постоянно определенную сумму денег на непредвиденные расходы.

Плюсы очевидны, но остановимся теперь на минусах. Дело в том, что процентные ставки по данному виду кредитования всегда выше чем при потребительском кредитовании. Помимо этого за саму карту и ее годовое обслуживание, банком удерживается определенная сумма, это помимо тех процентов, которые вы платите при обналичивании ваших средств в случаях пользования банкоматами. И, конечно, надо обратить ваше внимание, что льготный период кредитования на снятие наличности некоторыми банками не распространяется.

К сожалению, присутствует и такой факт как мошенничество, поэтому пользуйтесь своими картами с большой осторожностью. Никогда не вводите код карты в банкомате, если с вами рядом находятся посторонние. Не храните запись вашего кода вместе с картой. Будьте бдительны в этих вопросах. Но все это ничего по сравнению с психологической зависимостью от карт. Для некоторых людей карты являются возможностью трат, но они не сопоставляют при этом свои финансовые возможности на возврат потраченных денежных средств. Не стоит говорить тут о том, что это все приводит к разбирательствам в законодательных органах и нанесению вреду своей кредитной банковской истории.

В конце хочется напомнить, прежде чем вы решитесь оформить на себя кредитную карту, хорошо взвесьте свои финансовые возможности на покрытие данного долга и определитесь, а действительно ли вам так необходима данная карта? Если плюсов оказалось больше, то выбирайте наиболее выгодное для вас банковское предложение.



Когда банки прощают заемщику долги?



Когда банки прощают заемщику долги?

Во время оформления кредитного договора заемщика, как правило, не пугают никакие возможные негативные последствия задолженности по кредиту – на этом этапе каждый заемщик предполагает, что будет осуществлять все положенные обязательства. К сожалению, на практике все оказывается не так гладко. Не смотря на то, что каждый заемщик предупреждается о мерах, принимаемых банком в случае возникновения задолженности, в некоторых случаях их избежать не удается. В некоторых случаях безответственный заемщик надеется на то, что его задолженность перед банком будет впоследствии списана. А некоторые добросовестные заемщики по ряду сложившихся обстоятельств просто не могут исполнять положенные обязательства. В каких же случаях списание долгов заемщика действительно возможно?

Некоторые банки действительно проводят процедуры по списанию задолженностей, но назвать это благотворительным действием можно далеко не всегда. Зачастую списанию подлежат те кредиты, по которым уже невозможно вернуть ссуженные денежные средства. Обязательными условиями списания долга в этой ситуации могут быть либо отсутствие какой-либо собственности у заемщика, либо невозможность в течение длительного времени связаться с проблемным заемщиком. Поскольку реальных шансов на возврат такой задолженности обычно нет, банку проще списать такой долг, чтобы вывести его из баланса.

Еще одна причина, по которой организация-кредитор может списать проблемную задолженность без чрезмерного для себя ущерба – это ее небольшой размер. В этом случае стоимость коллекторской процедуры обычно превышает размер самой задолженности, поэтому, признав такую процедуру невыгодной, банк списывает задолженность. Обычно под такую процедуру списания подходят просроченные кредиты наличными или небольшие потребительские кредиты, направленные на приобретение различных товаров, например, бытовой техники.

Еще одна причина, которая может стать основанием для списания задолженности, это истечения искового срока давности по кредиту. Законом определяется размер срока давности – он составляет 3 года. В результате списания задолженности по этой причине кредитная история заемщика будет испорчена навсегда, поэтому взять еще один кредит или оформить кредитную карту он уже не сможет. Кроме того, за эти 3 года, прошедших с последнего дня выплаты по кредитным обязательствам, и банк, и коллекторские организации успевают основательно ухудшить качество жизни недобросовестного заемщика.

Еще одной причиной, которая может привести к списанию банком долга, это смерть заемщика или объявление его пропавшим без вести, при условии, что у него нет наследников, готовых вступить в право наследования его собственности и финансовых обязательств.

Некоторые банки осуществляют списание задолженностей у добросовестных заемщиков, если для того имеются действительно веские основания. Так довольно известна практика банков, «прощающих» задолженности тем заемщикам, которые ранее добросовестно исполняли свои обязательства, но по ряду причин не смогут их выполнять. Так, к примеру, известны случаи списания задолженностей заемщикам, которые пострадали во время стихийных бедствий.

Многие банки также рассматривают и индивидуальные обращения своих клиентов, в которых содержится информация о некоторых, не зависящих от самих заемщиках событиях, по причине которых кредитные обязательства не могут в течение некоторого срока осуществляться в установленном порядке. В этом случае банк либо предоставляет отсрочку платежей, это так называемые каникулы, либо проводит реструктуризацию кредита для того, чтобы заемщик мог осуществлять выплаты по кредиты, но на других условиях. Если у заемщика ситуация совсем безнадежная, некоторые банки идут навстречу и списывают весь остаток задолженности. Но такие случаи – действительно редкость.

Реструктуризация кредита может проходить как по инициативе банка, так и самого заемщика. В первом случае клиенту банка предлагается реструктурировать существующие кредитные обязательства, увеличив срок действия договора для уменьшения ежемесячного платежа. Подвергать реструктуризации такого типа можно даже кредиты с уже образовавшейся задолженностью. Во втором случае клиент банка сам связывается с его представителями и оставляет заявку на реструктуризацию. Если банк посчитает обстоятельства заемщика действительно тяжелыми, в течение недели ему придет смс-сообщение с предложением оформить реструктуризацию. В противном случае банк извещает клиента об отказе.

Поскольку списание кредитной задолженности приносит банку немалые убытки, в большинстве случаев организации-кредиторы стараются продавать задолженности проблемных заемщиков, пусть и с невероятного размера уценкой. В этом случае банк возвращает хотя бы незначительную часть от безнадежных задолженностей.



Заем под нотариальную расписку.



Заем под нотариальную расписку

Бывают случаи, когда деньги нужны срочно, но в банке не удается оформить стандартный кредит наличными, со стандартным пакетом документов, можно воспользоваться услугой получения займа под нотариальную расписку от частной финансовой организации. Но в чем, же особенность такой услуги современных ростовщиков для рядового потребителя?

 

В данном отношении частное финансовое лицо не столь ограничено нормами Центробанка, и они не так контролируются надзорными структурами как банки. В таком случае можно рассчитывать на получение большей суммы денег взаем без обеспечения и справок. Все условия оговариваются сторонами, и после денежная сумма выдается на руки под нотариальную расписку. Тем не менее, стоит сразу сказать, что такая ссуда будет дороже банковского займа.

 

Сам же поиск заимодателя может осуществляться и в рекламных объявлениях газет, СМИ или сети Интернет – позволяет время стоит пообщаться с несколькими ростовщиками и сопоставить предлагаемые ими же условиями. Определились с заимодателем – стоит поискать отзывы о нем в сети или же поспрашивать среди знакомых.

 

Следующим этапом служит согласование всех условий и при этом стоит не ограничиваться исключительно оформленной распиской, а составить полноценный письменный договор в двух экземплярах. Сама форма такого договора может быть найдена в Интернете и в ней обязательно прописывают следующие данные:

 

— фамилии, имя и отчество обеих сторон договора и их паспортные данные;

— место регистрации согласно паспортным данным и фактическое место жительства;

— точно прописывается сумма займа, начисленные проценты и сам срок возврата;

— контактные данные – телефон, факс, юридический адрес.

 

Поскольку частный заемщик не подлежит госрегулированию, то и соответственно стоит быть внимательным к ним со стороны заемщика, тем самым, защищая себя от неправомерных претензий с их стороны.



Что такое КПП? Что значит КПП в понимании банковских реквизитов?



Что такое КПП? Что значит КПП в понимании банковских реквизитов?

КПП – это обязательный код, который присваивается юридическому лицу при регистрации. Такой шифр не присваивается индивидуальным предпринимателям и физическим лицам. Код КПП необходимо указывать в платежных и отчетных документах, договорах. КПП – код, идентифицирующий налогоплательщика, состоящий из 9 цифр. Такой шифр присваивается только юридическим лицам (российским и иностранным) и позволяет более точно идентифицировать новое предприятие. Его желательно указывать в первичных бухгалтерских документах, договорах, декларациях и т.д. Как расшифровывается КПП? Это — код причины постановки на налоговый учет.

Состоит код из групп цифр, которые обозначают следующие данные:

  1. Первые 4 цифры обозначают код налоговой инспекции, в которой фирма была поставлена на учет (по причине принадлежности юридического адреса этой компании к данному региону, наличия недвижимости, находящейся в собственности головной компании или подразделений, которые ведут деятельность от ее лица).
  2. Следующие 2 цифры означают причину постановки предприятия на учет (нумерация для отечественных компаний – от 01 до 50, для иностранных компаний – от 51 до 99, но могут быть использованы буквенные обозначения в коде).
  3. Последние 3 цифры КПП указывают, сколько раз компания была поставлена на учет (например, 001 – первичная регистрация юридического лица).

Для индивидуального предпринимателя такие реквизиты получать не нужно, даже если ИП зарегистрирован в одном городе, а деятельность ведет в другом. В отличие от ИНН, цифры КПП могут совпадать у разных юридических лиц. Если фирма откроет свое подразделение в другом городе, код причины постановки на налоговый учет для этого предприятия будет отличаться (то есть одно и то же предприятие, имеющее несколько подразделений в разных городах, будет иметь соответствующее количество кодов КПП).

Для чего нужен КПП?

Такой код позволяет более четко идентифицировать не только компанию, но и ее отдельные подразделения, каждому из которых присваивается свой собственный КПП. При совершении сделки, например, реализации товаров или услуг, которая осуществляется через обособленное подразделение предприятия, в счетах-фактурах указывается код именно этого подразделения. При подаче отчетности в налоговую инспекцию допускается использование КПП только головной компании.

Совет: код причины постановки на налоговый учет не заменяет ИНН и всегда должен указываться вместе с этим реквизитом. При ведении торговой деятельности необходима регистрация кассового аппарата в налоговой инспекции. Рекомендуется кроме основных реквизитов также указывать КПП на кассовых чеках, которые выдаются покупателям при оплате наличными. Индивидуальным предпринимателям кроме приобретения и регистрации кассового аппарата необходимо также заключить трудовой договор между ИП и продавцом.

В каких документах рекомендуется указывать КПП:

  • платежные документы (счета-фактуры на оплату реализованных товаров, сырья или оборудования и пр.);
  • договора на оказание услуг или приобретение товаров (например, компания, желающая участвовать в государственных тендерах, обязана указывать эти реквизиты, иначе такая заявка может быть отклонена).
  • декларации, другие отчетные документы;
  • первичные документы и пр.

Как получить КПП?

При первичной регистрации юридического лица кроме регистрационного и налогового номеров ему сразу же присваивается код причины постановки на налоговый учет – налоговой инспекцией по месту подачи документов. В свидетельстве постановки на налоговый учет сразу же отражается и КПП. Если же головная компания будет открывать новые подразделения в других городах, в каждом из них нужно подавать заявку о постановке на учет и присвоении кода причины постановки на налоговый учет (в срок не позднее 1 месяца со дня открытия). При открытии подразделения не нужно подавать весь пакет регистрационных документов, заполняется только форма №С-09-3-1, которая передается в налоговую инспекцию по месту открытия или через интернет. По истечении 5 рабочих дней налоговая направляет по юридическому адресу головной компании уведомление о постановке на учет нового подразделения и присвоении ему кода КПП.

Кроме открытия подразделений в других регионах, юридическому лицу присваиваются дополнительные реквизиты КПП в случаях приобретения недвижимости или транспортных средств в других городах (не по месту регистрации). Горнодобывающим компаниям КПП присваивается и по месту добычи природных ресурсов.

Совет: перед тем как зарегистрировать юридическое лицо, нужно проверить название ООО на занятость – такой онлайн-сервис предусмотрен на сайте ФНС (Федеральной налоговой службы).

Как узнать КПП фирмы?

Для того чтобы иметь возможность проверить фирму, с которой вы собираетесь заключать крупный договор, вам потребуются все ее реквизиты, в том числе и КПП. Если компания не предоставила вам такие данные, вы можете обратиться в налоговую инспекцию по месту регистрации с письменным запросом или же воспользоваться онлайн-сервисом Федеральной налоговой службы (раздел «Сведения о юридически лицах», в котором содержатся развернутые данные из ЕГРЮЛ – Единого государственного реестра юридических лиц). Такую же информацию можно получить в едином федеральном реестре значимых сведений о деятельности юр.лиц, индивидуальных предпринимателей и других субъектов экономической деятельности.

Если вы индивидуальный предприниматель и вас просят заполнить такие реквизиты, как код причины постановки на налоговый учет, вы можете просто проставить «0» в соответствующей графе бланка. При регистрации ИП такие коды не присваиваются. У вас также может возникнуть вопрос, платит ли ИП подоходный налог при УСН? Предприниматель на УСН (упрощенной системе налогообложения) не платит НДФЛ (налог на доходы физических лиц) на прибыль от своей деятельности, коды которой указаны им при регистрации. От НДФЛ ИП освобождается (за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2, 4, 5 статьи 226 Налогового кодекса РФ).



Что такое МФО банка? Что значит МФО в банке?



Что такое МФО банка? Что значит МФО в банке?

Буквы МФО расшифровываются как «междуфилиальный оборот» и обозначают прохождение безналичного платежа по соответствующей системе расчета между разными банками либо разными отделениями одного крупного банка.

Используется эта аббревиатура и при расчетах банков с Центральным банком страны. В настоящее время аббревиатура МФО используется в некоторых странах СНГ, оставшись неизменной со времен Советского Союза.

Система МФО заключается в следующем: каждому отделению банка присвоен уникальный код, состоящий из шести цифр. При помощи этого кода выполняются расчетные операции, когда перечисление денег производится в адрес строго определенного банковского отделения.

Во времена СССР все платежи проводились через Всесоюзный Сберегательный банк, который был единственным банком, имевшим право действовать на всей территории страны. Указания МФО было вполне достаточно, чтобы деньги были перечислены точно по адресу.

Сегодня эта система до сих пор действует в некоторых странах СНГ, где она приспособлена для разных коммерческих банков. Все они имеют корреспондентские счета в Центральном банке своей страны и используют коды МФО для межбанковских корреспондентских перечислений.

МФО в России

В настоящее время в России, как и в ряде других стран СНГ, коды МФО получили другое наименование, хотя суть понятия сохранилась.

Теперь вместо межфилиального оборота используется банковский идентификационный код – БИК. Он присваивается Центробанком отдельно каждому банку и содержит уже не шесть, а девять цифр. В этом девятизначном числе содержится кодовое обозначение банка и код его филиала, которому адресуется платеж. В цифровом коде БИК зашифровывается:

— страна расположения филиала – две первые цифры;

— регион и город, в котором находится отделение – 3 и 4 цифры (если это нули, то отделение расположено за границей);

— подразделение финансовой организации – 5 и 6 цифры;

— условный номер отделения в реестре ЦБ – 7, 8 и 9 цифры.

Аналогичные коды существуют во многих странах, нося разные названия. Так, в Германии идентификатор банка называется BLZ, в США это АВА. Украина не поменяла название и до сих пор идентифицирует банки по МФО.

Для чего необходим код банка (МФО)?

Современная система расчетов устроена так, что ни одна банковская операция не может быть выполнена, если неизвестен БИК (МФО) отделения банка, в которое должен прийти платеж. Ежедневно сотни тысяч людей и организаций совершают различные перечисления: оплачивают в безналичном виде покупки, перечисляют деньги на банковские счета, списывают с банковских счетов средства, оплачивают обязательные платежи и т.д.

Чтобы облегчить прохождение этих средств и направить деньги в тот банк и в то отделение, куда они адресованы, используется БИК или МФО, а также другие реквизиты.

Чтобы успешно перечислить деньги на определенный счет или получить их от контрагента, при отправлении/получении обязательно понадобятся следующие сведения (называемые банковскими реквизитами):

— полное название банка и где он находится (регион, город);

— банковский ИНН/КПП;

— №№ счетов: расчетного и корреспондентского;

— № счета, куда или откуда отправляется платеж;

— ИНН/КПП банка адресата или отправителя.

БИК (МФО) банков легко можно найти в свободном доступе или узнать на официальном сайте учреждения. Эта информация имеется и в справочных изданиях ЦБ, ее можно получить, обратившись в нужный банк или в Центробанк.



Что такое расчетный счет? Что значит расчетный счет в банке?



Что такое расчетный счет? Что значит расчетный счет в банке?

Любое предприятие в ходе своей основной и хозяйственной деятельности вступает в отношения, включающие в себя расчетные обязательства, с юридическими и физическими лицами. Подавляющее большинство совершаемых при этом операций осуществляется через расчетный банковский счет.

Что представляет собой расчетный счет юридического лица?

Расчетный счет (его также называют чековым, текущим, до востребования) – это учетная запись, применяемая банками для учета денежных операций предприятий-клиентов. Основная его особенность заключается в том, что для получения доходов или хранения денежных средств он не используется: создается расчетный счет для того, чтобы клиент в любой момент мог получить доступ к денежным средствам и управлению ими (внести некоторую сумму на счет, снять ее, перевести контрагенту).

Открытие расчетного счета: законодательные нормы и процедура

В соответствии с ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» и «Об акционерных обществах» каждая фирма имеет право (но не обязанность) открыть расчетный счет в банке по истечении любого периода времени после госрегистрации в качестве юридического лица. При этом банк не может отказать предприятию в услуге (статья 846 ГК РФ), разумеется, если деятельность потенциального клиента не противоречит нормам российского законодательства. Количество р/с, которые может открыть юридическое лицо, не регламентировано.

При желании руководство компании может не открывать расчетный счет, однако следует иметь в виду, что в этом случае юрлицо не сможет осуществлять денежные операции на суммы свыше 100 тысяч рублей – согласно Указанию ЦБ РФ № 1843-У.

Чтобы открыть расчетный счет (он может быть только рублевым, для операций в иностранной валюте открываются отдельные счета), необходимо представить в выбранный банк следующий комплект документов:

  • карточка образца подписей и печати (ее следует заверить у нотариуса);
  • справка об отсутствии задолженности (или ее наличии) из налогового органа и фонда социального страхования;
  • удостоверения личности учредителя, главного бухгалтера и всех тех, кто будет иметь доступ к распоряжению р/с и получению информации по нему (нотариально заверенные копии);
  • заверенные копии учредительных документов юридического лица;
  • выписка из ЕГРЮЛ, полученная не ранее чем за месяц до дня открытия р/с (требуется не во всех банках);
  • заявление, анкета, заполненная форма договора на открытие р/с.

Целесообразно отметить, что ряд российских банков не принимают заверенные нотариусом копии документов, а заверяют их самостоятельно при представлении оригинала.

После того как требуемый комплект документов окажется в банке, для клиента-юрлица формируется специальное юридическое дело, содержащее все задокументированные свидетельства отношений между банком и предприятием.

Операции по расчетному счету юридического лица

Информация банку о том, что с р/с юрлица необходимо списать определенную сумму, передается с помощью первичного документа – платежного поручения. Если на счете имеется требуемое количество денежных средств, банк проводит соответствующую операцию, списывая средства в порядке указанной клиентом очередности.

Если на р/с организации не хватает средств, то банк придерживается очередности списания, принятой российским законодательством. Так, в первую очередь перечисляются платежи по исполнительным документам, согласно которым предприятие должно возместить причиненный жизни и здоровью вред. Кроме того, без очереди списываются суммы в счет погашения задолженности в бюджет, внебюджетные фонды, по судебным исполнительным листам.

Что же происходит после заполнения платежного поручения? Современная платежная система Банка России располагает автоматизированными ресурсами обработки платежей, которая может осуществляться тремя способами:

  • непрерывно (с помощью БЭСП – системы банковских электронных срочных платежей);
  • дискретно (порейсово);
  • комбинированно (с сочетанием элементов дискретной и непрерывной обработки).

В случае дискретной (порейсовой) обработки платежные документы накапливаются в течение определенного периода, а затем обрабатываются путем осуществления сеансов взаимозачетов.

При непрерывной обработке платежные документы сразу поступают в систему и незамедлительно (в течение часа) исполняются, если все условия немедленного списания выполнены. Такой способ стал возможным благодаря появлению БЭСП – централизованной на федеральном уровне системы валовых расчетов Банка России для проведения срочных платежей в российских рублях.

Наконец, комбинированная обработка предполагает непрерывную обработку поступивших платежей в сочетании с сеансами взаимозачета платежей, находящихся в очередях к моменту начала сеанса.

Чтобы пополнить расчетный счет через кассу, необходимо подписанное руководителем предприятия объявление на взнос наличными. Выдача же наличных осуществляется по предъявлении денежного чека от владельца р/с.

Для того чтобы бухгалтер предприятия-клиента мог провести операцию по расчетному счету, ему необходима банковская выписка, в которой указывается остаток денежных средств на р/с на начало дня, их поступление, выбытие и остаток на конец дня.

Как закрыть расчетный счет?

Если руководство компании приняло решение о закрытии р/с, то оно должно представить в банк письменное заявление за подписью владельца счета. При нулевом остатке на расчетном счете процедура закрытия происходит сразу, при положительном – соответствующая сумма предварительно выдается из кассы. Ряд российских банков практикует взимание комиссии за закрытие р/с; если такое условие зафиксировано в договоре, то владелец счета должен внести нужную сумму наличными в кассу (при нулевом остатке), либо это количество денежных средств списывается с р/с, а затем владелец счета получает разницу на руки (при положительном остатке). Когда р/с закрыт, юридическое дело клиента помещается в архив, где оно может храниться до пяти лет.



Что такое корреспондентский счет? Что значит корреспондентский счет в банке?



Что такое корреспондентский счет? Что значит корреспондентский счет в банке?

Банковские организации, так же как и юридические лица или физические, нуждаются в счетах. Им тоже нужно проводить различные операции в связи со спецификой их деятельности. Для этих целей между разными банками заключается корреспондентский договор.

Причём этот договор может быть подписан с другой кредитной организацией либо с Центральным Банком. К услугам последнего коммерческие банки прибегают в целях сохранности собственных средств, так как многие банки уходят с рынка, а вместе с ними теряются и деньги владельцев счетов. Корреспондентский счёт — это, так называемый, расчётный счёт банка. Он необходим для перевода средств банков и оформляется в иных кредитных организациях.

Существует три формы корреспондентских счетов:

  • ностро (то есть один банк открывает счёт в другом);
  • лоро (когда банк регистрирует счета другим банкам);
  • востро (когда банк оформляет счета другим иностранным банкам. В российской практике такое название используется редко, чаще этот вид именуется как лоро).

Корреспондентский счёт необходим для выполнения одним банком требований других банков. Например, если в платёжном поручении адресатом указывается счёт в другом банке, то необходим корреспондентский счёт в нём для банка-отправителя платежа.

Правда, корреспондентский счёт нужен не во всех платёжках. Например, если перевод осуществляется в пределах одного банка, даже в другой филиал, необходимость в банке-корреспонденте отпадает (банк-корреспондент — это одна из сторон корреспондентского договора).

Участников соглашения в корреспондентском договоре может быть несколько. Это необязательно два банка, их может быть гораздо больше. Всё зависит от специфики осуществляемых платежей.