Архив категорий Банки

Что такое дебетовая карта и для чего она нужна..?

Что такое дебетовая карта и для чего она нужна..?

Итак, дебетовая карта, что это? Это платежная карта определенного банка, которая привязывается к расчетному счету ее держателя. Она используется владельцем для совершения покупок, оплаты разнообразных услуг, получения наличных денег в банкоматах, перевода средств держателям карт других банков. Основная функция дебетового пластика — на ней лежат деньги, эти деньги можно тратить и их можно снять в любое время. Они приравниваются ко вкладу и защищены АСВ. В отличие от кредитки, где денег как бы нет — они принадлежат банку и вы можете их взять в кредит — на дебетовой находятся только личные деньги.

Что значит дебетовая карта?

Владелец дебетовой карты может распоряжаться только той суммой, которая не превышает остаток средств на счету. Принципиальное отличие дебетового пластика от кредитки или овердрафтной заключается в отсутствии кредитной линии.

Тем не менее владельцы дебетовых карт могут уйти вминус. Самой распространенной причиной образования задолженности является списание комиссии за интернет-банк или смс-банкинг, а также годовое обслуживание. Зачастую подобные ситуации возникают из-за конвертации валюты.

Еще одним распространенным примером образования задолженности является обналичивание средств в банкомате другого банка. Клиент платит комиссию согласно тарифам банка-эквайера. Если на счету не хватает средств именно для оплаты комиссии, то операция все равно осуществляется и возникает минус, соответствующий сумме неоплаченной комиссии.

Какую карту заказать?

Конечно же, практически любой банк выпускает сейчас дебетовые карты. Однако это в основном карты без начисления процентов на остаток. И вам придется идти в офис для получения карты. Мы рекомендуем получить дебетовую карту банка Открытие или Тинькофф. У нее есть 2 преимущества — вы делаете добрые дела, просто делая покупки, и у нее есть начисление процентов на остаток долга.

Основные типы и классификация

Дебетовые карты классифицируют по платежным системам. Основными платежными системами являются:

• Visa International
• Mastercard WorldWide
• Maestro
• American Express
• ПРО100 — платежная система Сбербанка России

Эти гиганты занимают около 80% рынка всех банковских карт, выпускаемых в России. Конечно, каждая из этих платежных систем имеет несколько видов подвидов:

• Visa Electron, Classic, Visa Classic Light, Visa Gold,Visa Platinum
• Mastercard, MasterCard World, MasterCard Gold, Mastercard Standard, Maestro
• American Express The Platinum Card, Gold Card, American Express Card, Classic Card, Premium Card

Например, пластиком типов Visa Electron и Maestro иногда нельзя оплачивать покупки через Интернет(все зависит от банка), в отличие от своих более «статусных» аналогов: Visa Classic или Mastercard Standart. Соответственно стоимость выпуска и годовое обслуживание первых обойдется гораздо дешевле. Если предполагается использование дебетовой карты за границей, лучше оформить Visa Classic или Mastercard Standart. Это универсальные типы пластика, которые принимают во всем мире.

Особняком среди прочих держатся привилегированные дебетовые карты: Platinum, Silver и Gold. Владельцам такого пластика открываются новые возможности: скидки, брони, и прочие дополнительные услуги. Не трудно догадаться, что такие карточки являются самыми дорогими в обслуживании.

Помимо платежной системы, дебетовый пластик отличается по уровню защищенности:

1. Обычные дебетовые карты с магнитной полосой
2. Чиповые с магнитной полосой. По своему внешнему виду практически ничем не отличаются от обычных, за исключением одного фактора, в такую карту установлен чип, отдаленно напоминающий обычную сим-карту. Чип является микропроцессором, который содержит всю информацию о держателе и его счетах. На традиционном «пластике» эта информация содержится в магнитной полосе, которую очень легко скопировать. А вот считать информацию с чипа гораздо сложнее, чем и объясняется более высокий уровень защищенности чиповых карт.

Также дебетовки могут быть именными или обезличенными. В первом случае, выпуск может занимать до 45 дней, так как ее делают специально для клиента, с его именем и фамилией в нижнем левом углу. Обезличеннй пластик можно получить спустя 5 минут после подписания заявления на получение. Формально она принадлежит ее держателю и привязана к его счету, но на самой карте нет ни фамилии, ни имени владельца. Обычно обезличенные карточки бывают двух типов: Visa Electron и Maestro. В зависимости от типа, увеличивается количество цифр в номере. Например, у стандартных именных карт номер 16-тизначный, а у обезличенных – 18-тизначный.

Как работает дебетовая карта?

При платежных операциях, сумма сразу же списывается с расчетного банковского счета, к которому привязана карточка. В случае с дебетовыми, оплата покупки будет произведена успешно лишь в том случае, если на счете достаточно средств для совершения данной операции.

Что такое лизинг..?

Что такое лизинг..?

Понятие лизинга пришло к нам из английского языка. Слово “лизинг” происходит от английского lease, что в переводе означает “аренда”.
Лизинг – это один из способов приобретения дорогостоящих товаров (прежде всего – оборудование, транспорт, недвижимость) при отсутствии собственных средств для
их покупки, путем получения товаров в аренду с последующим переходом права собственности.
Фактически, лизинг – это аренда с правом выкупа.
Существуют разные виды лизинга, сегодня я не буду останавливаться на них подробно, а рассмотрю тот вариант, который ныне популярен в наших странах. Во многих
законодательных актах лизинг у нас обозначается как “финансовая аренда”.
Возможно, многим сразу такая операция покажется бессмысленной: пользоваться какими-то активами, платить за это, не имея права собственности, когда можно, к
примеру, взять кредит, и сразу уже знать, что это “твое”. Но не все так просто: если бы лизинг был невыгоден, он бы не получил
такого широкого распространения. Здесь есть свои нюансы, свои преимущества, которых не дает кредитование. О них речь пойдет немного позже, а пока еще немного
теории, чтобы вы могли четко представлять, что такое лизинг.

Предмет и стороны лизинговой сделки.

Предметом лизинговой сделки может выступать любое движимое и недвижимое имущество, за исключением того, что по законам государства не может передаваться в
лизинг. Первоначально это было только дорогостоящее имущество, используемое в бизнесе, но сейчас уже купить в лизинг можно и товары для собственного
потребления. Чаще всего предметом лизинга выступают:

Производственное оборудование;
– Автотранспорт;
– Спецтехника (сельскохозяйственные, строительные машины и т.п.);
– Недвижимость (коммерческая и жилая);
– Производственные или имущественные комплексы.
Рассмотрим все стороны лизинговой сделки, которые принимают в ней участие.

Лизингодатель – субъект хозяйственной деятельности, который за собственные средства приобретает определенное имущество у продавца с целью передачи в
лизинг. Чаще всего лизингодателями выступают специально созданные для этих целей лизинговые компании. У нас они, как правило, являются дочерними
подразделениями крупных банков.

Лизингополучатель – субъект, приобретающий имущество в лизинг у лизингодателя на условиях договора лизинга, в котором оговариваются сроки и размер
лизинговых платежей.

Продавец – первоначальный собственник имущества, который продает его лизингодателю на условиях договора купли-продажи за полную стоимость и в дальнейшем
уже не участвует в лизинговой сделке

Стороной лизинговой сделки также часто выступает страхования компания, которая занимается страхованием всевозможных рисков по сделке, а также самого
имущества, передаваемого в лизинг.
Лизинговая сделка заключается путем подписания договора лизинга между лизингодателем и лизингополучателем.

Что нужно и можно сделать, если Вы обнаружили пропажу денежных средств с Вашей банковской карты?

Что нужно и можно сделать, если Вы обнаружили пропажу денежных средств с Вашей банковской карты?

Простота и удобство использования различных банковских и социальных карт, в обиходе называемых пластиковыми картами, сделали их неотъемлемым элементом жизни практически любого современного человека и даже пенсионера.

Но мало кто из обладателей банковских карт задумывается о том, что снять деньги с Вашей банковской карты мошенникам не намного сложнее, чем вытащить кошелёк из Вашего кармана.

Опасность снятия денег с банковской карты

Технологии совершенствования защиты банковских карт от несанкционированного снятия с них денег не стоят на месте, и мошенники в свою очередь тоже придумывают всё новые и новые способы снять денежные средства с банковской карты.

По данным официальной статистики только за один 2014 год с банковских карт россиян злоумышленниками было снято более 2 млрд. рублей!!!

В то же время, если Вы стали жертвой мошенников, вероятность вернуть свои средства снятые с банковской карты хотя бы частично всегда остаётся.

В этом банковская карта выгодно отличается от простого кошелька.

Возможность вернуть свои деньги, снятые с банковской карты, зависит в значительной мере от конкретной ситуации и главное от правильности и оперативности Ваших действий.

Рассмотрим эти ситуации и рекомендации по Вашим действиям, чтобы избежать снятия денег с Вашей банковской карты, а если все же они были сняты, по их возврату.

Банковская карта украдена или потеряна, деньги с карты не сняты

Я не буду подробно рассматривать ситуации, когда

• у Вас украли банковскую карту или
• Вы её сами элементарно потеряли.

Действия в таких ситуациях простые и стандартные:

• во-первых, необходимо как можно быстрее обратиться в банк для блокировки Вашей банковской карты и
• во-вторых, в дальнейшем написать заявление на выпуск новой банковской карты.

Деньги с банковской карты сняты

Если же произошло СНЯТИЕ денежных средств с Вашей банковской карты, то нужно еще ДОКАЗЫВАТЬ, что банковскую карту у Вас украли или Вы на момент снятия с банковской карты денег ей не владели.

Итак, рассмотрим как поступить в ситуации, если с Вашей банковской карты сняли деньги и как уменьшить риск такого воровства.

Для начала определимся

• в каких случаях и при каких обстоятельствах могут быть сняты деньги с Вашей банковской карты.

Утеря банковской карты или ее  кража

Можно ли как-то воспрепятствовать снятию денег с банковской карты в этом случае?

Да, можно. Однако действовать необходимо безотлагательно, не теряя ни минуты времени.

Дело в том, что воспользоваться средствами с банковской карты наиболее оперативно и, даже без особых последствий для себя злоумышленник может, только зная ваш ПИН-код.

В этом случае мошенник сможет сразу же после совершения кражи снять наличные средства с банковской карты в первом же попавшемся банкомате.

Если же ПИН-код заполучивший вашу банковскую карту злоумышленник не знает, то воспользоваться карточным счетом (средствами на банковской карте) он сможет только через банковский терминал, к примеру, в каком-нибудь супермаркете.

Как в первом, так и во втором случае не допушение снятия денег с Вашей банковской карты, зависит

• от быстроты и четкости Ваших действий после кражи банковской карты.

Первое, что Вам необходимо сделать безотлагательно,

• это заблокировать вашу банковскую карту (карточный счет).

Как заблокировать банковскую карту:

• надо просто дозвониться до Вашего банка и как можно точнее объяснить ситуацию, и в течение считанных секунд Ваша банковская карта станет никому не нужным кусочком пластика;
• если с телефоном проблема, следует быстро найти первое попавшееся банковское учреждение.

Если отделение вашего банка — эмитента банковской карты находится далеко, не стоит тратить время на его поиски. Сотрудники любого другого банка помогут оперативно заблокировать Вашу банковскую карту.

Второе, что вы должны сделать практически одновременно с обращением в банк с просьбой о блокировке Вашей банковской карты, – это официальнообратиться в правоохранительные органы.

Это может быть не только полиция, но и прокуратура, и суд.

Внимание. При этом обратиться следует именно официально (что многие забывают делать), с заявлением через канцелярию, оставив у себя копию с отметкой о принятии заявления.

Это важно по многим причинам и, в частности, потому, что если Ваша банковская карта или Вы как владелец банковской карты застрахованы от финансовых рисков в случае утери, кражи или потери здоровья, то страховая компания при рассмотрении вопроса о страховых выплатах будет опираться исключительно на результаты уголовного или административного расследования.

Третье. Поэтому следующее ваше действие, о котором нельзя забывать, – вы должны незамедлительно уведомить о случившемся Вашу страховую компанию.

Немедленно по телефону, чтобы на место происшествия прибыл представитель страховой компании, а по его прибытии дать письменные разъяснения в приложении к заявлению о страховом случае.

Почему все эти действия надо предпринимать максимально быстро

Ситуация первая. Допустим, что мошеннику, завладевшему Вашей банковской картой известен ее ПИН-код.

Каким образом это могло произойти, то есть как мошенник узнал ПИН-код Вашей банковской карты?

Скимминг

Скимминг (от англ. skim — снимать сливки) – наиболее распространенный способ получения мошенниками данных, хранящихся на магнитной полосе банковской карты. Имея в своем распоряжении эти данные, мошенники могут изготовить дубликат карты, используя для этого чистую пластиковую карту, на которую наносится нужная информация.

Поддельной банковской картой можно рассчитываться в магазине и снимать средства в банкоматах.

А как же мошенники могут получить данные, хранящиеся на Вашей банковской карте? Наиболее старым способом скимминга является модификации банкомата, когда к устройству прикрепляются фальшивая клавиатура или портативная микро-видеокамера (с их помощью «перехватывается» пин-код), а в кардридер (картоприемник) устанавливается считывающее устройство.

Более изощренным способом скимминга является установка фальшивого банкомата – полой коробки с вмонтированным в нее скиммером.

Естественно, поддельный банкомат не работает, но мошенникам достаточно того, что человек вставляет карту в картоприемник, который считывает всю необходимую информацию.

Еще один способ, скимминга, которым мошенники пользуются в последнее время, заключается в воровстве данных с банковской карты с помощью специального программного обеспечения, которое позволяет за один раз получать данные миллионов банковских карт покупателей крупных сетей розничной торговли.

Вредоносный код срабатывает либо в момент считывания информации с банковской карты (когда человек проводит картой по POS-терминалу при оплате покупки), либо уже после совершения покупки при помощи программы BlackPOS.

Программа BlackPOS работает по схеме «memory scraping» (в переводе с англ. «соскребывание памяти»), т.е. программа сканирует память POS-терминала и затем копирует необходимые данные.

Однако для установки такого программного обеспечения мошенники должны получить доступ к торговому оборудованию розничной сети и внедрить в него вирусный код, а это не просто.

Менее сложно перехватить данные с банковской карты в момент их передачи в банк. Дело в том, что некоторое платежное оборудование, а также некоторые банкоматы связываются с банком посредством беспроводных модемов, что позволяет мошенникам сканировать передаваемую информацию и получать данные с банковской карты, находясь, где то поблизости.

Можно ли как-то избежать снятия денег с Вашей банковской карты скиммингом?

Самые простые способы защиты от классического скимминга – это использование именных банковских карт с чипом и внимательная работа с платежным оборудованием:

• снимайте деньги (или совершайте какие-либо другие операции) только в банкоматах, которые расположены в отделениях банков.
  Если же срочно понадобились наличные, а отделения банка поблизости нет, постарайтесь найти банкомат, подключенный по проводам (без антенны);
• рассчитывайтесь банковской картой только в тех торговых точках, которые вызывают у вас доверие.

Важно. Кроме того, настройте Вашу работу с банковской картой таким образом, чтобы все платежные операции подтверждались обязательно PIN-кодом (даже если карта с чипом).

В этом случае мошенники, сделавшие копию Вашей банковской карты, не смогут провести платеж без знания вашего PIN-кода.

Фишинг

Помимо скимминга, еще одним способом снятия мошенниками средств с Вашей банковской карты является фишинг (от англ. fishing – выуживание).

Задача мошенника – «выудить» у владельца номер карты, PIN-код, срок действия карты, CVC-код.

Для получения данной информации мошенники:

• отправляют владельцу карты смс-сообщение с информацией о временной блокировке банковской карты. Для ее активации владелец должен предоставить личные данные в смс-сообщении;
• создают «сайты-подделки», имитирующие интерфейс интернет-банка. Пользователь банковской карты заходит на такой сайт, вводит свои личные данные, которые сразу же перехватываются мошенниками;
• звонят владельцу банковской карты, представляясь сотрудниками банка, и получают по телефону всю необходимую им;
• заражают компьютер владельца банковской карты вирусом (распространяется вредоносное программное обеспечение через социальные сети, с помощью icq или viber). Данный способ актуален лишь в том случае, если владелец банковской карты пользуется онлайн-банкингом;
• предлагают оплатить покупки банковской картой на «фейковых» (поддельных, фиктивных) сайтах интернет-магазинов.

Как избежать снятия денег с Вашей банковской карты фишингом?

Защититься от фишинга на самом деле несложно. Достаточно только придерживаться простых правил:

• не сообщать конфиденциальную информацию о Вашей банковской карте посторонним людям, даже если они представляются сотрудниками банка;
• устанавливать и регулярно обновлять антивирусные программы на Вашем компьютере и смартфоне;
• переходить на сайт интернет — банка только с официального сайта банка и внимательно сверять адрес в адресной строке;
• использовать для оплаты покупок в интернете отдельную банковскую карту, открытую специально для этих целей, и, по возможности, работать только с известными интернет-магазинами;
• не пользоваться онлайн-банкингом в случае обнаружения на компьютере вируса (или при отсутствии надежной антивирусной программы);
• срочно блокировать все банковские карты, информация по которым могла попасть в руки к мошенникам.

Итак, мы рассмотрели каким образом мошенники могут узнать ПИН-код Вашей банковской карты и как этого можно избежать.

Теперь продолжим разговор о Ваших действиях в случае обнаружения, что с Вашей банковской карты все же деньги были сняты

Так вот, если ПИН-код вашей банковской карты мошенникам известен, то после снятия наличных средств с помощью Вашей банковской карты транзакция будет зафиксирована в базе данных того или иного банка.

Поэтому остается хоть и небольшой, но все же шанс найти мошенника:

• Дело в том, что большинство банкоматов сегодня снабжены камерами видеонаблюдения. Камера может зафиксировать внешность мошенника, снимавшего деньги в промежуток времени, относящийся к моменту утери или кражи вашей банковской карты.

Но все это относится уже к следственно-оперативным мероприятиям, которые проводятся только после принятия Вашего заявления о снятии денег с банковской карты к производству.

И чем больше проходит времени до начала действий, тем меньше у Вас остается шансов на возврат денег.

Внимание. Во всей этой неприятной истории надо иметь в виду еще следующие два обстоятельства.

Первое. Если мошенник, знавший ПИН-код Вашей банковской карты, снимет с банковской карты денежные средства и личность его не будет установлена в процессе дознания или расследования по уголовному делу, то банк, если карточный счет не застрахован, вряд ли вернет вам снятые деньги.

Если же банковская карта застрахована, то страховая компания тоже в свою очередь будет принимать решение о страховых выплатах, опираясь на решение правоохранительных органов о наличии состава преступления.

Второе. В объяснениях по поводу снятия денег с Вашей банковской карты не отходите от правдивой информации, чтобы к Вам не было претензий по поводу фальсификации событий с целью мошенничества.

Ситуация вторая. Мошенник, завладевший Вашей банковской картой, не знает ПИН-кода

Если мошенник, завладевший Вашей банковской картой, не знает ПИН-кода, то есть шансы установить его личность по подписи на чеке и видеосъемке в торговых залах.

А это в свою очередь также зависит от вашей оперативности в первые минуты и грамотной подачи заявлений во все инстанции.

Вместо заключения.

Владение банковскими картами связано с большими рисками как переплаты за их владение, так и снятия с них денег мошенниками.

Самую полную информацию о всех существующих в настоящее время банковских картах и о грамотном управлении ими Вы можете получить из моей книги «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».

Надеюсь, информация, приведенная в этой книге, позволит Вам избежать потерь денег, времени и нервов.

PS. Если материал «Что делать, если сняли деньги с Вашей банковской карты» оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Что такое сальдо..?

Что такое сальдо..?

Итак, сальдо —  результат, полученный от вычитания дебета и кредита счетов. Иными словами это разница. А разница эта бывает дебетовая или кредитовая.

Дебетовое сальдо — это состояние определенных хозяйственных средств на конкретную дату. Информация об этом приводится в той части баланса, которая именуется «Актив». Сальдо по кредиту показывает нам источники хозяйственных средств, т.е. откуда они к нам поступили. В свою очередь эти сведения приводится в части баланса под названием «Пассив».

При его отсутствии , т.е. когда разница между дебет и кредит счетами равна нулю, счет по данной хозяйственной операции закрывается. Хочется отметить, что сфера использования сальдо не ограничивается только бухучетом. Помимо этого его используют на биржах, а также в торговых балансах.

При осуществлении внешнеторговых операций сальдо представляет собой результат вычитания сумм импорта и экспорта. Если оно положительное, то это говорит о превышении экспорта над импортом. И, наоборот, отрицательное  указывает на то, что сумма импорта больше суммы экспорта.

Если платёжный баланс имеет положительное сальдо, то, значит, что определенная страна получила больше перечислений, нежели произвела выплат другим странам.

В случае с отрицательным сальдо все обстоит наоборот — сумма выплат превышает сумму поступлений.

Для простоты понимания методики расчета  рассмотрим следующую ситуацию.

Представьте, что 30 апреля вы отправились в магазин. В нем вы купили продукты, потратив на все 2000 рублей. В тот же самый день вам была выдана зарплата, сумма которой составила 10000 рублей.

На следующий день у вас вновь возникла необходимость сходить в магазин, в результате чего вы израсходовали еще 1000 рублей.

Теперь попытаемся определить начальное сальдо. Данное значение будет соответствовать конечному остатку предыдущего периода.

Таким образом, сумма полученных средств 30 апреля составила 10000 рублей, а израсходованных – 2000 рублей. Рассчитаем остаток денежных средств на конец мая: 10000 — 2000 = 8000 рублей.

Что такое дебет и кредит..?

Что такое дебет и кредит..?

Для того чтобы понять смысл определения «дебет» и «кредит», необходимо узнать их происхождение. В переводе с латинского языка глагол «кредит» обозначает «я должен», а глагол «дебет» — «он должен».

Дебет и кредит в бухгалтерском учете. Как в них разобраться? Понять сущность ведения бухгалтером счетов можно посредством дебета и кредита. Как это сделать? Итак, стандартный бухгалтерский счет. Как он выглядит? Как правило, это таблица, разделенная на две колонки. В первой колонке мы видим дебет, то есть слева, во второй колонке, соответственно, отражен кредит, то есть он справа. Еще одно разделение нужно знать. Счета, составленные бухгалтером, имеют свои категории. Их две — активные и пассивные счета. Разберемся в их назначении. Активные счета представляют собой операции, отражающие размещение денежных средств предприятия или банковского учреждения. Пассивные счета, в свою очередь, представляют собой операции, отражающие привлечение денежных средств. Для этих двух видов счетов дебет и кредит означают абсолютно обратные понятия. Дебет, применяемый для ведения активных счетов, обозначает приход денежных вливаний или материальных ценностей.

В пассивных счетах он (дебет), наоборот, отражает их расход. Движение из кредита в дебет происходит на активных счетах, и, наоборот, из дебета в кредит — на пассивных.

Увеличение дебета, каким бы оно ни было, в активных счетах свидетельствует об увеличении имущественных ценностей предприятия. А факт увеличения дебета в пассивных счетах отражает уменьшение основных средств предприятия.

Дебет и кредит в бухгалтерском учете. Как в них разобраться?

Процесс увеличения кредита в структуре активного счета свидетельствует об уменьшении фактической стоимости имущественных и материальных ценностей компании. Увеличение кредита в структуре пассивного счета, соответственно, ведет к увеличению средств компании.

Каждая проведенная бухгалтером хозяйственная операция приводит к тому, что один показатель увеличивается, а второй — пропорционально уменьшается. Плюс в одном случае и минус — во втором.

Благодаря этому отражению операций, осуществляемых бухгалтером, можно контролировать правильность ведения бухгалтерских записей и использование основных средств предприятия.

Существуют также понятия дебетового остатка и дебетового оборота. В первом случае остаток представляет собой денежную оценку стоимости учтенных основных средств компании на определенный отрезок времени. Во втором случае оборот также представляет собой денежную оценку всех операций, которые привели к увеличению учтенных основных средств компании или к уменьшению источника их формирований.

Метод двойной записи не нарушает равенства итоговых пассивов и активов и не влияет на конечную структуру баланса. Для того чтобы грамотно завершить учетный цикл операций, двойная запись должна всегда вестись правильно.

Что нужно знать, если банк за долги забирает жилье

Что нужно знать, если банк за долги забирает жилье

Финансовый кризис ударил не только по крупным компаниям, но и по обычным людям. Некоторые из них в результате просто не имеют возможности исполнить перед кредиторами данные им обязательства, в частности им просто нечем выплатить весь долг полностью или его часть. Естественно, что кредиторы вынуждены в таких условиях следовать условиям ипотечного договора и обращаться в суд на взыскание заложенного имущества. Итак, злободневный вопрос – как поступать, если банк угрожает за долги забрать квартиру?

Взыскание происходит на основании того, что должник не исполняет в полной мере обязательства обеспеченные ипотекой. Тут стоит внимательно посмотреть на свой ипотечный договор, а также узнать некоторые общие случаи, когда на взыскания по ипотеке могут накладываться ограничения. В частности, кредитор не может обратиться с взысканием на заложенную недвижимость в случаях, если нарушения допущенные должником незначительны и стоимость заложенного несоизмеримо с требованиями кредитора. Взыскание в данном случае кредитором невозможно, если при этом соблюдаются еще некоторые условия. Неисполненное должником по сумме от предмета ипотеки составляет менее пяти процентов. Кроме того, просрочка по обязательствам должна превышать по времени три месяца. Понятно, что в судебной практике понятия несоразмерности и незначительности могут трактоваться неоднозначно, введен этот закон относительно недавно. Однако, о его существовании знать стоит.

Кроме того, кредитор также не может подать взыскание на недвижимость, если в течение года сроки погашения долга были нарушены до трех раз, если должник не полностью отказывается от платежей, а периодически что-то возвращает, хотя бы каждый месяц гасит проценты за использование займа.

Какие права имеет кредитор? Временно ограничиваются в случае, если должник (залогодатель) участвует в это время в долевом строительстве какого-либо объекта недвижимости, например, многоквартирного жилого дома. В таких случаях кредитор может обратиться с взысканием только спустя полгода после того, как наступили сроки, указанные в договоре с застройщиком, на передачу объекта или после приостановления/прекращения строительства, если при этом есть дополнительные обстоятельства, указывающие однозначно на то, что объект не будет в предусмотренный договором срок передан участникам долевого строительства.

Если же ограничения отсутствуют или имеются достаточные на то основания, кредитор может обратиться с взысканием на объект ипотеки как в судебном, так и внесудебном порядке. Судебный порядок предусматривает подачу иска в арбитражный суд или суд общей юрисдикции. Если в споре участвует юридическое лицо или индивидуальный предприниматель – делом будет заниматься арбитражный суд, споры между гражданами разрешают суды общей юрисдикции. Стоит знать должнику тут о том, что он может повлиять в суде на то, каким именно способом будет реализовано его недвижимое имущество. Общие правила обязывают реализацию путем публичных торгов, но если стороны согласятся или взыскание идет на квартиру или жилой дом, реализация может быть проведена в виде конкурса или аукциона.

Какие права есть у должника? Очень важное право, которое стоит знать в случае, если банк или другой кредитор подал взыскание на недвижимость – право участия должника в суде при установлении продажной начальной цены для реализации заложенного имущества. Цена эта определяется либо мировым соглашением между должником и кредитором, либо при наличии споров – судом. Если к соглашению спорщики не приходят, то суд учитывает документы, которые ему предоставляются в качестве аргументов стоимости – то есть тут можно предоставить и заключение БТИ или оценку независимого оценщика.

Кроме того, должник имеет право обратиться в суд с заявлением с просьбой об отсрочке продажи его имущества. Отсрочка может быть до одного года. В течение этой отсрочки у должника есть возможность попытаться удовлетворить требования кредитора. Отсрочка предоставляется при наличии уважительных причин для нее, является ли та или иная причина уважительной решает сам суд. Стоит также учесть, что отсрочки такие предоставляются только граждане, причем залог не должен быть при этом как либо связан с предпринимательской деятельностью этого гражданина. Также не может быть предоставлена отсрочка в случаях, когда предмет ипотеки – земля сельскохозяйственного назначения.

Судебный порядок обязательно применяется в случаях, когда предмет ипотеки – имущественный комплекс (предприятие), принадлежащие физическим лицам жилые помещения, если для оформления ипотеки требовалось чье-либо разрешение (органа или другого физического лица). Тут не стоит пугаться, все эти требования направлены в первую очередь для защиты должника и его интересов.

Внесудебный порядок может применяться во всех других случаях, если стороны придут к соглашению. Соглашение должно сопровождаться нотариально заверенными согласиями участников на внесудебный порядок. Для кредитора такое решение, как правило, более выгодно, поскольку сама процедура проходит значительно быстрее, чем судебное разбирательство. В то же время, должник при этом теряет некоторые права, предоставляемые ему в случае обращения в суд для взыскания заложенной недвижимости.

Базовые опоры стабильности коммерческого банка

Базовые опоры стабильности коммерческого банка

Мировые и отечественные финансово — экономические кризисы 2007 -2009 лет, как и предыдущие рецессии, продемонстрировали недостаточность одной опоры измерения финансовой устойчивости банков на основе адекватности капитала относительно взвешенных на риск активов, введенной Базелем. И хотя в 2004 году Базельский комитет добавил к механизму обеспечения банковской стабильности еще одну опору — уровень риск — менеджмента в банках, этого оказалось недостаточно, чтобы противостоять ситуации в мировом банкинге, которая началась в 2007 году, а ее последствия ощущаются до сих пор.

Проблема банков проявилась в том, что капитал как «подушка безопасности» не сработал в необходимой мере и необходимо искать дополнительную опору обеспечения стабильности банков. Эту, третью опору реально начали искать специалисты Базельского комитета в 2009 — 2010 гг уже имея «на руках» поучительные уроки мирового финансового кризиса. При этом учитывалось, что многие ученые еще до принятия Базеля и на основе статистических исследований делали выводы о шаткости концепции стабильности банковской системы на основе одной опоры — показателя адекватности регулятивного капитала. Благодаря универсальности данного показателя сторонники концепции одной опоры возобладали и он был зафиксирован на уровне не ниже 8% для всех стран — участников базельского соглашения. Однако уже к концу 90-х годов прошлого века стало ясно, что для банковской стабильности одной опоры явно недостаточно.

Вторая опора в форме требования к банкам построить эффективную систему риск — менеджмента выкристаллизовалась в Базеле 2. Не ставя под сомнение важность Базеля, следует отметить, что он в определенной степени решал проблемы крупных американских банков, которые не могли следовать слишком большому для них нормативу адекватности капитала в 8%, проигрывая конкуренцию более капитализированным азиатским банкам. На это на прямую намекнул тогдашний глава ФРС Алан Гринспен в речи, посвященной 10-летию Базелю. Основной недостаток Базеля II проявился не в ослаблении требований к нормативам капитала для банков, которые якобы имели качественную систему риск — менеджмента и умели измерять риски и учитывать их при определении потребности в экономическом капитале для их перекрытия, а в отсутствии ранжирования рисков и определение их приоритетности при перекрытии буфером капитала. В этом плане могла быть полезной модель пирамиды рисков, на вершине которой очевидно находится наиболее угрожающий и наименее управляемый риск — риск ликвидности. Все остальные только ведут к нему.

Пирамида рисков. Этот недостаток стал исправлять только Базель 3, введя нормативы покрытия ликвидности (LiquidityCoverageRatio — LCR) и чистого стабильного фондирования (Net stablefundingratio — NSFR), которые должны быть более чем 100%. Таким образом, управление ликвидностью определено как третья опора стабильности банков. Кроме того, Базель 3 принял ряд мер по повышению надежности первой опоры. Банки должны создавать буфер капитала на будущее, чтобы противостоять натиску экономических катаклизмов. Повышен норматив адекватности капитала до 10,5%. Базель 3 занялся и «чисткой капитала», обязав банки исключить из состава капитала нестабильные элементы (step-ups). Для отечественных реалий это переоценка основных средств, не имеет монетарного основания и новая переоценка уже не включается в состав регулятивного капитала с 2010 года.

Тем не менее, Базель 3 не решил всех задач. Он не связал между собой эти три опоры, что делает их недостаточно надежными. Принцип такой связи может быть следующим: если одна из опор ослабевает (например, снижается уровень ликвидности), то другие должны усиливаться, прежде всего, в направлении увеличения нормативных требований к капиталу. А финансовое состояние банка нужно оценивать в комплексе с этими тремя элементами стабильности банковской деятельности.