Вклады — Карта мира финансов

Архив категорий Вклады

Мультивалютные вклады



Мультивалютные вклады

Депозит в банке, как всегда, пользуется популярностью у населения. Это наиболее простой и наименее рисковый способ сбережения и, иногда, приумножения средств. Да и минимально возможная сумма вполне демократична(1000-5000 рублей). Однако, валютные риски как никогда высоки, просто зашкаливают. Уж очень сильная неопределённость с санкциями, геополитикой и ценами на нефть и так далее. С сентября 2014 по настоящее время произошла почти 100% девальвация рубля. Получается, что хранение средств в долларах под подушкой принесло бы доход даже больший, чем вложения в акции и облигации или депозиты в отечественной валюте. Причём этот доход перекрыл бы реальную инфляцию. Поэтому, часть вкладчиков вспомнила о мультивалютных депозитах.

Напомню, мультивалютный вклад позволяет «менять» валюты между собой (рубли в доллары и наоборот и т.п.) практически в любой момент.

Однако подобная услуга таит в себе три существенных минуса

1) Доходность такого депозита чаще всего ниже таковой по традиционному вкладу в одной валюте

2) За любой обмен удерживается комиссия, в ряде случаев, составляющая не менее 1% от суммы. Согласитесь, на нескольких обменах приличная сумма набежит

3) Многие неумело пытаются заработать лёгких денег на курсе валют при отсутствии опыта и аналитических способностей, теряя часть средств

Рекомендуем обратить также внимание на следующие условия:
1) С какого срока можно начать конвертировать (с первого месяца, квартала и т.д.)
2) Курс обмена. Он может быть биржевой, коммерческий, курс Центробанка.

Разница очень существенная и может доходить до 20%. Так что мультивалютный вклад – вещь довольно полезная для человека, сведущего в экономике и способного прогнозировать, но он же может принести и убытки.




Плюсы и минусы сберегательных сертификатов



Плюсы и минусы сберегательных сертификатов

Сберегательный сертификат пока не получил широкого распространения и очень даже зря. Быть может, потому что многие не знают о его существовании либо не доверяют ценным бумагам.

Сберегательный сертификат во многом похож на банковский вклад, однако имеет ряд существенных отличий, а также достоинств и недостатков. Для начала дадим определение. Сберегательный сертификат – ценная бумага, эмитированная (выпущенная) банком, которую можно, купив у банка, перепродать через определённый срок, получив оговоренный фиксированный доход. В разных странах такой продукт может отличаться названием, но смысл такой же.

Теперь поговорим о том, какими бывают эти сертификаты.

1) По номинальной цене выделяют:

  • Сертификаты определённого номинала, которые выпускает банк (50000, 100000 рублей и так далее)
  • Неопределенная. Сумму вписывают сразу при оформлении

2) По доходности:

  • Строго фиксированная. Допустим, три года подряд 10% годовых (не больше не меньше)
  • Растущая (то есть увеличивается каждый год или квартал)

3) По сроку действия:

Срочные. На определённый оговоренный срок( год, три года)

  • До востребования. То есть вы можете получить наличные в любой момент. Скажу сразу, проценты будут крошечными

 

4) Виды по праву собственности:

  • Именной. Обналичить такой сертификат может только владелец, чьё имя непосредственно вписано в этот сертификат
  • На предъявителя. Владельцем такого сертификата является тот, кто фактически держит его в руках( как и наличные деньги). Такой сертификат можно продать, подарить без особых проблем

5) Валюта:

  • Национальная. Получила наиболее широкое распространение. По ней доходность всегда выше. Но она подвержена падению
  • Иностранная (доллары, евро). Доходность достаточно низкая

Какие плюсы имеются у сберегательных сертификатов?

1) Сертификат надёжно защищён от подделки разными способами (голограммы, металлизированные полосы, водяные знаки и прочее. Подделать сертификат – достаточно сложная задача. Хотя, если русский человек задался целью, то его мало что остановит.

2) Вы можете конфиденциально передать сертификат на предъявителя другому человеку без потери доходности. Такой сертификат может стать красивой альтернативой денежному подарку, теперь этот сертификат может восприниматься как подарочный, и выглядит он презентабельнее мятых банкнот. В некоторых случаях им можно платить за товары или услуги. В то время как банковский вклад передать кому-либо достаточно непросто. Кстати говоря, наследники могут пользоваться им, не дожидаясь окончания официальной процедуры наследования.

3) Вы можете продать сертификат в любом отделении банка, которые с ними работает. То есть вы не зависите от одного отделения. С вклада снять деньги в другом отделении можно, но возьмут комиссию, а сертификат позволяет избежать данной проблемы.

4) У сертификата доходность всегда выше, чем у вклада на аналогичных условиях. Но опять-таки не на много, а 1-2% годовых, бывает и меньше. На малых суммах доходность может быть и ниже, чем по обычному депозиту.

5) Как и обыкновенный вклад, он может быть залогом под кредит. Тем более для банка залог в виде вклада или сертификата очень привлекателен, ибо эти инструменты в отличие от другого имущества обладают максимальной ликвидностью, разумеется, после наличных. Такой кредит называют техническим. Ставки по нему всегда не очень высоки. Вы можете прибегнуть к такой услуге, если до окончания срока вклада или сертификата осталось несколько месяцев, а терять проценты не хочется.

Минусы сберегательных сертификатов

1) Сберегательные сертификаты не гарантируются государством. Это наиболее жирный минус. Если рухнул банк, то вы лишаетесь своих денег, а вклад гарантируется государством и, с большей долей вероятности, будет компенсирован.

2) Сертификат на предъявителя, как и наличные деньги, может быть украден преступниками и использован по своему прямому назначению. К тому же такой сертификат намного компактней наличных.

3) Если вы продаёте бумагу досрочно, то, как и в случае с вкладом, вы теряете проценты, а назад получаете только вложенные деньги. Хотя нет, доход выплачивается, но по очень низкой ставке (не более 0,1% годовых, что смешно при текущем темпе инфляции).

4) Сертификат как ценная бумага, в отличие от акций и облигаций имеет фиксированную цену. Поэтому получить спекулятивную прибыль не получится (как и по депозиту). Однако для консервативного инвестора это, возможно, даже хорошо, так как сертификат не может утерять цену.

Как видим, сберегательный сертификат достаточно консервативный инструмент для вложения капитала. Но пока он должного распространения не получил. Да, вложить часть денег в него можно, если вы консерватор. Этот инструмент пригоден, когда в экономике стабильность и фаза роста.



Банковский депозит



Банковский депозит

Каждый человек хочет обеспечить себе будущее. Для этого нужно трудиться. Многие ищут для себя подходящие пути для достижения заработка. Некоторые люди достигают успеха очень тяжелым трудом — «рабским трудом», по другому его не назовешь. Они с раннего утра и до поздней ночи трудятся. Конечно, никто не имеет права их осуждать, каждый выбирает сам свой путь. Думаю, что не от хорошей жизни выбран такой путь. В жизни много преград, поэтому нужно, учится их побеждать. Человек, заработав деньги, желает, куда-то их вложить, чтобы заработать еще с них дополнительные деньги. Это мудрое решение.

 

Многие люди открывают в банках депозит, чтоб заработать дополнительные деньги. Разные банки предоставляют разные варианты. Конечно, умно выбрав банк, просчитав все плюсы и минусы, можно заработать. Но бывает и так, что человек, вложивший тяжело заработанные деньги, остается ни с чем. А все из-за того, что банк или исчез, или еще какая-нибудь интересная ситуация.

 

Со всего этого можно сделать вывод, что нужно се тщательно продумывать, просчитывать, узнавать, одним словом, тоже работать. Все требует внимания, терпения, труда. Перед тем, как вложить свои деньги куда-либо, нужно хорошо проработать все варианты на будущее. Обдуманно просчитать проценты. Если есть возможность узнать у других людей, что они получили с того или иного вклада. И, конечно, очень внимательно заключать какие-либо договора. Каждый хочет получить выгоду, поэтому нужно все время бодрствовать. Быть очень внимательным и учиться смотреть наперед.



Как читать депозитный договор?



Как читать депозитный договор?

Значительная доля вкладчиков фактически этот договор не читает, обращая внимание только на срок, проценты и сумму вклада. Эти моменты во многих банках сотрудники даже выделяют маркером. Вроде это все, что нужно знать, оформляя вклад. На самом деле в договоре могут содержаться пункты, для клиента совершенно невыгодные. На какие моменты следует обратить внимание?

Преамбула. В ней содержатся реквизиты заключающих договор сторон. Были прецеденты, когда банки оформляли вклады без соответствующих юридических полномочий. Договоры подписывали люди, не имеющие на это права. В такой ситуации возврат вклада из гарантийного фонда проблематичен. Удостоверьтесь, что сотрудник уполномочен подписывать договор.

Условия вклада. Здесь прописаны сумма вклада и валюта, процентная ставка, дата оформления и окончания вклада, сроки и способы выплаты процентов. Это должно соответствовать вашим представлениям о вкладе и ожиданиям. Например, банк дает рекламу: вклад под 25% годовых. Но средние ставки составляют 20 процентов. И на деле оказывается, что по этому вкладу деньги лежат под 25% в течение трех месяцев, а затем месяц под 3 процента. И средняя ставка оказывается 19,5%.

Может быть также указана конкретная дата востребования вклада. Если клиент не сделает этого или не заявит заранее, то последует автоматическое продление договора на аналогичный срок с действующей на тот момент ставкой. Чтобы получить деньги, придется досрочно расторгать договор. А это означает потерю начисленных процентов. Возможны самые разные варианты. Задача клиента – еще до открытия вклада выявить все хитрости.

Форс-мажорные обстоятельства. Находятся ближе к концу договора. Там перечисляются все обстоятельства, при которых банк на время получает право не выполнять свои обязательства перед клиентами. Например, если сегодня в филиале банка случился пожар, то в ближайшие дни невозможны выплаты по вкладам. Но через какое-то время отделение снова начнет функционировать. Обратите внимание, что форс-мажорные обстоятельства по определению не могут носить коммерческий характер. К ним никак не могут относиться реалии рыночной конъюнктуры, например, инфляция, девальвация, повышение ставок по процентам и прочее.

Печати и подписи. Должны быть в двух экземплярах договоров. В некоторых формах договоров они проставляются на каждой странице. Если договор подписывает не сотрудник, названный в договоре, а исполняющий его обязанности, это также должно быть отражено. Кроме того, не будет лишним ознакомиться с документом о передаче полномочий.



Что такое банковский вклад или депозит? Что значит депозит или вклад?



Что такое банковский вклад или депозит? Что значит депозит или вклад?

Банковский вклад (депозит) – денежные средства в  рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно–финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события). 

Выбор варианта, который подходит именно вам, зависит от желаемого срока хранения, возможности продления договора вклада и возможности ежемесячного получения процентов. Некоторые вклады также позволяют довносить денежные средства во вклад и снимать часть суммы, не теряя процентов.

Сумма вклада состоит из первоначальной суммы вклада (внесенной в момент открытия вклада) и сумм дополнительных взносов (в случае, если вклад пополняемый). Банками обычно фиксируется некая минимальная сумма для каждого типа вклада, кроме того, в рамках одного типа вклада зачастую устанавливается различная ставка в зависимости от суммы внесенных во вклад средств. 

Как вытекает из самого термина «срочный вклад», подобные вклады помещаются на определенный срок, который оговаривается в договоре банковского вклада. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Вклады можно открыть в любых валютах, операции с которыми осуществляются в отделении банка.

Пролонгация (реинвестирование) вклада — это автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия без посещения клиентом банка. Не все банковские депозиты являются реинвестируемыми: возможность/невозможность автоматической пролонгации договора вклада определяется банком. При оформлении вклада необходимо у представителя банка уточнить о наличии такой возможности.

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Денежные средства принимаются во вклады (депозиты) банком и небанковской кредитно–финансовой организацией, имеющими на основании лицензии на осуществление банковской деятельности право на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты). Привлечение денежных средств во вклады (депозиты) оформляется договором банковского вклада (депозита) или иным договором, содержащим условия, аналогичные условиям договора банковского вклада (депозита), установленным настоящим Кодексом.

Различают договора банковского вклада (депозита): — договор банковского вклада (депозита) до востребования; — договор срочного банковского вклада (депозита); — договор условного банковского вклада (депозита). Под договором банковского вклада (депозита) до востребования понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика. Под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока. Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

В случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита), уменьшить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице, с предварительным уведомлением об этом вкладчика. В случае уменьшения вкладополучателем размера процентов по вкладу (депозиту) новый их размер применяется к вкладу (депозиту), внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, или иным способом, предусмотренным договором банковского вклада (депозита), по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.

Проценты по вкладу (депозиту) начисляются со дня его поступления к вкладополучателю по день, предшествующий дню его возврата вкладчику, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). Проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются вкладчику ежемесячно, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). При возврате вклада (депозита) проценты начисляются и выплачиваются полностью.

К существенным условиям договора банковского вклада (депозита) относятся: — валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит); — размер процентов по вкладу (депозиту); — вид договора банковского вклада (депозита); — срок возврата вклада (депозита) – для договора срочного банковского вклада (депозита); — обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), – для договора условного банковского вклада (депозита); -фамилия, имя, отчество, паспортные данные физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), – для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица; — иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с вкладчиком – физическим лицом (за исключением вкладчика – индивидуального предпринимателя), кроме условий, определенных выше или иным законодательствомь, должен содержать следующие существенные условия: — порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад (депозит); — порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения вкладополучателем обязательства или досрочного расторжения этого договора; — ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства.

Вкладчики свободны в выборе банка или небанковской кредитно–финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно–финансовых организациях.

Если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события), проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договором банковского вклада (депозита).